Историческая вещь
Может показаться, что создание интеллектуальных финансовых приложений возможно только с нынешним уровнем развития технологий. Но это не так. Одна из первых программ для домашнего финансового учета, Quicken, появилась на рынке аж в 1983 году. По эволюции приложения можно наблюдать, как именно развивалась индустрия подобного ПО. Изначально существовала даже DOS-версия Quicken, а сегодня есть как мобильные приложения, так и облачная версия. Два других популярных приложения из этой же серии Mint и Credit Karma существуют более 10 лет.
Современные приложения технологичны, под капотом у них искусственный интеллект и машинное обучение. Впрочем, общий принцип работы относительно прост: они анализируют как можно большее количество пользовательских данных и строят свою работу на их основе.
По словам аналитика по финансовым технологиям консалтинговой компании CB Insights Аниши Котапа, в последнее время такие приложения дают пользователям большой набор полезных функций, а не просто облегчают ведение бюджета. Среди них, например, возможность подавать заявки на кредиты и совершать все операции с деньгами в одном приложении.
Автоматизация
Так как сейчас рынок финансовых помощников перенасыщен, существуют две популярные стратегии для позиционирования либо узко специализироваться, либо становиться супераппом со множеством функций. Одно из самых популярных приложений, YNAB (You Need A Budget), удобный способ использовать в цифровом виде такой подход к учету расходов, как нулевой бюджет. Его суть в том, чтобы в конце каждого месяца были использованы все деньги (выйти в ноль).
Основатель YNAB Джесси Мехам говорит, что цель их приложения поменять у пользователей отношение к личным деньгам с реактивного на проактивное. Люди думают, что бюджетирование означает лишь то, что они прогнозируют, сколько они хотят заработать и потратить. Но мы учим людей составлять бюджет, оперируя только теми деньгами, которые есть у них прямо сейчас, говорит он.
Далеко не все готовы тратить свое время и внимание на учет бюджета, пусть даже и относительно автоматизированный. Существует четкий запрос типа Хочу скачать приложение, установить и забыть, пусть само работает с моими деньгами. Один из продуктов, который удовлетворяет этот запрос Qapital. На сервисе IFTTT существует множество автоматизированных сценариев для сбережений и инвестиций с помощью этого приложения.
Один из примеров Qapital можно подключить к носимому устройству Fitbit. Как только вы пройдете определенное количество шагов в день, он отправит некоторую сумму с вашего дебетового банковского счета на инвестиционный. Сервис дает возможность создать и множество других, сколь угодно сложных автоматизированных сценариев использования личных денег.
Человечность
Еще одно свойство, которое точно поможет выделить сервис из множества подобных человеческое отношение. Один из примеров сервис Charlie няшный пингвинчик, который помогает выбраться из долгов. Пользователь вместе с Charlie ставит конкретные финансовые цели и достигает их. Сооснователь и исполнительный директор сервиса Илиан Георгиев говорит, что ценность сервиса для пользователей в том, что Чарли празднует ваш прогресс, независимо от того, какой он. Одна вещь, которую мы слышали от людей снова и снова им нужна среда, свободная от осуждения.
Сервис Trim решает ровно одну, но очень важную задачу помогает снизить регулярные расходы. Он анализирует все имеющиеся подписки и предлагает способы оптимизировать их или вовсе отказаться от ненужных. Также он подсказывает, как сократить платежи провайдерам связи.
Похожий сервис Cushion анализирует платежи по картам и выписки по банковским счетам, чтобы найти банковские комиссии и платежи, которые можно оспорить. Затем он в автоматическом режиме генерирует и отправляет в банк соответствующие письменные просьбы. Основатель и генеральный директор компании Пол Кессервани говорит, что условия банковского обслуживания настолько сложны, что потребовалось четыре года, чтобы собрать все необходимые данные и создать технологический стек для эффективной работы сервиса.
Российский путь
Особенность российской ситуации в том, что рынок таких сервисов фактически поделен между двумя экосистемами Сбербанком и банком Тинькофф. Сбербанк владеет множеством сервисов, из которых можно получить ценные данные о финансовом поведении пользователей. Определенные амбиции стать третьей экосистемой есть и у Яндекса.
В состав сервисов всех этих экосистем включены инструменты для анализа поведения. Они контролируют бюджет в автоматическом режиме, советуют предложения от партнеров и помогают выбрать банковские продукты.
В 2012 году начал работу один из первых необанков России Рокетбанк (ныне несуществующий). Банк сделал функциональность умного финансового учета одним из своих УТП. Для тех лет это была настоящая революция траты в мобильном приложении были стилизованы под классическую ленту социальных сетей, им можно было назначать теги, кроме того с финансовыми вопросами оперативно помогала служба поддержки. По состоянию на 2021 год сопоставимый уровень сервисов появился у всех российских банков из числа топовых.
Каким должен быть идеальный финансовый помощник
Вероятно, идеальный сервис такого рода должен решать одну простую задачу давать пользователям ясную картину их реального финансового положения. Если оно не очень, желательно, чтобы пользователь не расстраивался по поводу состояния дел, а понимал, как их можно улучшить. Многие сервисы учета личных финансов успешно справляются с этой задачей.
А что думаете вы? Каких функций не хватает финансовым помощникам, что можно было бы улучшить?
Блог ITGLOBAL.COM Managed IT, частные облака, IaaS, услуги ИБ для бизнеса:
- Информационная безопасность в 2021 году. Угрозы, отраслевые тренды
- Технологические итоги 2020 года: от всеобщей удаленки до запуска Spotify в России
- Страх перед автоматизацией работы и другие тренды в мировой и российской кибербезопасности
- Главные тенденции ИТ-индустрии в 2021 году по версии Gartner
- Как мы нашли уязвимость в почтовом сервере банка и чем она грозила