Мир финансов и финансовых услуг огромен и по этой же причине неповоротлив. Современные технологии приучили людей к скорости, доступности и удобству. Классические решения, хоть и остаются на рынке, но требуют изменений.
А пока обычные банки просчитывают риски будущих изменений, их место занимают fintech-стартапы: проекты, решающие задачи в финансовой и около финансовой сфере быстрее, удобнее и зачастую дешевле, чем банк.
Количество новых fintech-компаний увеличивается каждый месяц, и оно понятно: это выход на огромный, богатый деньгами и возможностями рынок. Требуется лишь получить лицензию и и вот о том, что учитывать при создании fintech-проекта, мы и поговорим.
В этой статье мы опираемся на реальный опыт как при создании fintech-проектов для себя, так и для наших клиентов.
1. Выбрать подходящую юрисдикцию для регистрации компании
Начнём с очевидного, но именно по этой причине пункт часто упускают из вида при планировании: где именно регистрировать новую компанию, чтобы создать свой fintech-проект?
Здесь кроется много нюансов. Вот некоторые:
- На какой рынок вы ориентированы: иногда разумно открывать компанию там, где вы будете работать. Например, открыть бизнес в Нидерландах, чтобы работать в ЕС. Но иногда может быть выгоднее открыть компанию в США, затем получить дополнительное лицензирование в Европе. По итогу потенциал выхода сразу на два крупных рынка.
- Налоги от них никуда не деться. Высокие, низкие, льготы или их отсутствие тоже стоит учитывать.
- В целом регулирование IT и fintech сфер: защищают ли местные законы ваши интересы и какова реальная практика компаний в этой области? Законы могут быть красивыми, а вот судебные прецеденты не очень.
- Расходы на содержание компании относительно потенциальных выгод. Дешевле всего открыть компанию в классическом оффшоре и получить на неё лицензию. Но вы понимаете, что открыть счет на оффшор тяжело, да и все транзакции будут постоянно мониторить, мешая нормальному бизнесу. Иногда выгоднее зарегистрировать бизнес в высоконалоговой стране, но с отличной репутацией и другими преимуществами.
Среди популярных стран для Fintech-стартапов вспомним:
- Мальта;
- Великобритания;
- Эстония;
- Литва;
- США;
- Ирландия;
- Гонконг;
- Сингапур;
- И другие.
Даже в рамках указанных стран нужно учитывать ваш целевой рынок и особенности бизнес-модели. То, что выгодно запускать на Мальте, не факт, что имеет смысл делать в Сингапуре. Это зависит, в том числе, от направления fintech.
Об этом следующий пункт.
2. Направление Fintech: что именно вы будете делать?
Fintech сфера неоднородная. Кто-то создаёт замену банка, кто-то зарабатывает на криптовалюте, а кому-то нужно лишь давать финансовые консультации и обеспечивать бухгалтерский учёт.
Разрабатывая собственный проект, стоит определиться, в каком же направлении вы будете работать. Это могут быть:
- Электронные кошельки и платёжные системы;
- Криптовалютные биржи;
- Обмен валют (в том числе криптовалют);
- Финансовые решения на основе блокчейн;
- P2P-кредитование;
- Международные денежные переводы;
- Продукты и услуги из сферы страхования;
- Защита персональных данных;
- Электронные площадки для взаимодействия разного вида заказчиков и исполнителей: от биржи фриланса до поисковика для инвесторов;
- Собственный необанк;
- И многое другое.
Fintech-стартапы могут решать те же задачи, которые решают классические банки, но иным путём, дешевле или удобнее; а также могут создавать новые ниши и закрывать те потребности, которые банки раньше не предлагали или услуга предлагалась узкому перечню клиентов. Например, личные финансовые советы; инвестиции в акции и облигации малыми суммами и т.п.
3. Определиться с лицензией
Лицензия это документ от властей страны, который позволяет вам легально работать в сфере финансов. Типов лицензий существует множество, некоторых из них мы укажем ниже.
От выбора конкретной лицензии зависят:
- Цена;
- Объём подготовительной работы;
- Спектр услуг, которые вы сможете предоставить.
Например, широко известная лицензия EMI (Electronic Money Institution), что выдают в странах Европейского союза, требует от вас не только найма специалистов и чистой репутации, но и уставного фонда компании от 350 000 евро. Но и перечень предоставляемых вами услуг внушительный.
Виды финансовых лицензий
Несколько примеров лицензий, которые вы можете получить в разных странах. В некоторых список будет больше, в некоторых меньше.
- Лицензия для обмена криптовалют позволяет менять фиантные валюты на криптовалюту и наоборот;
- Лицензия на создание электронных кошельков помимо обмена вы можете создать кошельки для хранения электронных валют;
- Financial Institution license вы можете выбрать деятельность из списка, в том числе брокерские услуги, консультации клиентов, лизинг и так далее.
- E-money Institution license (EMI) лицензия позволяет выпускать электронные деньги, а также всё то, что идёт в следующей лицензии.
- Payment Institution license (PI) лицензия позволяет совершать платежи, выпускать платёжные инструменты, осуществлять обмен валюты, обрабатывать карточные платежи и так далее.
- Лицензия страхового брокера;
- Лицензия кредитного учреждения (банка);
- Лицензия для создания инвестиционных фондов и фирм.
Нужно ли вообще получать лицензию самостоятельно?
Создавая fintech-стартап, всегда помните о цели и о ресурсах, которые понадобятся для её достижения.
Возможно, на старте имеет смысл получить более простую лицензию, а затем её расширить. А может быть вам даже не потребуется собственная лицензия и задачу можно решить, используя сторонние сервисы по ценам в десятки раз ниже стоимости лицензии.
Многие fintech-проекты хотят получить лицензию EMI, например, чтобы иметь собственные карточные продукты хотя это и не основное предложение компании. В этом случае велик шанс, что пока проект получит лицензию, конкуренты его опередят и актуальность исчезнет.
Именно поэтому мы рекомендуем общаться с профессионалами, которые разбираются в fintech: они подскажут решения, которые вы можете приобрести или арендовать, чтобы сэкономить время и деньги, сосредоточившись на основном продукте.
4. Выработать концепцию fintech-стартапа
Коротко о главном: чем ваш проект отличается от других? Платёжная система это очень интересно, но почему стоит выбрать именно вас? Как ваша услуга решит проблему клиента, а вам позволит зарабатывать сотни тысяч и миллионы? Как вы планируете развиваться через 3 года? А через 10?
Ответы на концептуальные вопросы позволят не только проработать маркетинговую стратегию, но и определиться с типом лицензии, с юрисдикцией для регистрации компании и другими техническими нюансами.
Многие стартапы вырастают из желания решить какую-то свою личную острую проблему и постепенно превращаются в крупные компании. Либо вы сразу, как опытный профессионал, можете закрыть потребность рынка в том или ином решении так, как никто не предлагал до вас.
Иногда разница на первый взгляд может быть минимальной, но по итогу выражаться в миллионах пользователей по всему миру.
5. Финансовые возможности на старте бизнеса
Изучая перспективы fintech-рынка легко забыть о расходах, которые придётся понести при запуске. И речь идёт не только о стоимости самой лицензии. Просто перечислим, на что нужно подготовить средства, чтобы начать бизнеса в сфере fintech (особенно, если EMI и PI):
- Лицензия от нескольких тысяч до сотен тысяч евро или долларов;
- Обеспечение AML/KYC процедур разработка своих, использовать готовые шаблоны в большинстве случаев нельзя;
- Регистрация компании несколько тысяч евро/долларов;
- Найм специалистов по AML, с опытом и так далее;
- Обеспечение технической базы вашего сервиса: разработка с нуля или покупка готового решения. Например, купить софт для запуска своего онлайн-банка порядка 20 тысяч евро.
- Реклама и привлечение клиентов;
- Зарплаты сотрудникам бэкофиса и прочим ещё до того момента, пока компания не вышла в точку безубыточности, не говоря о прибыльности.
Во многих случаях нужно продумывать финансовую составляющую в разы серьёзнее, чем вопрос лицензии. Особенно, если вы привлекаете заёмные средства или ваши инвесторы оговорили слишком короткие сроки возврата своих инвестиций.
6. Что делать с финансами в случае чрезвычайных
ситуаций
Можно сколько угодно верить, что мой проект будет идеален или что никаких кризисов в ближайшие 100 лет не случится, но реальность норовит ткнуть носом в наивность подобных предпринимателей.
Поэтому важно всегда иметь запасной план на случай ЧП. Особенно, когда речь идёт о деньгах и деньгах чужих.
Будет ли у вас собственная ликвидность, из которой вы сможете покрыть долги или вы приобрели страховку на случай финансовых потрясений варианты подготовиться есть всегда. Ваша задача не забыть об этом, пока, как говориться, жаренный петух не клюнул.
Или не понадобился срочный бэкап данных с вашего сервера
7. Собрать выдающуюся команду
Наш коллега и владелец нескольких fintech-проектов, в том числе платёжных систем, говорит так: Найми лучших из лучших и не мешай им работать.
Благодаря опыту, профессионализму и понимаю тонкостей бизнеса, хорошая команда запустит любой проект в стратосферу. При правильном лидерстве такая команда в прямом смысле может свернуть горы. Илон Маск сегодня не самый яркий пример fintech (хотя он и участвовал в создании PayPal), но всё же он в своей компании решает такие задачи, которые казались если не невыполнимыми, то чрезмерно сложными для частного бизнеса. А он уделяет много внимания команде, и не только той, что непосредственно летит в космос.
Без опытных людей в fintech-сфере вообще делать нечего. Как минимум нормальную лицензию не дадут, а как максимум, вы потратите много денег и обанкротитесь.
Иногда стоит вложить ресурсы в конкретного специалиста, и он даст феерический разгон вашей компании. Вам останется только направлять людей, напоминать о вашем виденье и корректировать курс, исходя из реальной обстановки в мире.
8. Открыть счет и создать страховочную сеть
И последнее по списку, но не по значимости открытие счета. Как может существовать fintech-проект без счета, верно?
Однако открыть счет для такого вида бизнеса может быть непросто. Он в большинстве случаев будет считаться рискованным или даже неприемлемым для некоторых банков. Например, если мы говорим про криптовалюты.
Идеальный случай: открыть счет в стране, где зарегистрирована компания и/или получена лицензия. Не всегда это возможно: в Эстонии банки открывают счета только в том случае, если бизнес связан с местным рынком. Fintech же предпочитает выходит за рамки небольшой страны.
Поэтому следующий этап открытие счета за границей. И здесь тоже непросто: нерезидентный банкинг находится под чрезмерным контролем и считается рискованным. Плюс, опять же, не все банки готовы работать с рискованными клиентами.
Здесь важно пользоваться услугами профессионалов, которые помогут подобрать место для открытия счета и договорится с банком или платёжной системой. Как минимум вы сэкономите время: меньше проверок, больше понимания со стороны финансового учреждения и ниже риск отказа спустя недели и месяцы изучения вашей заявки.
Что же касается страховочной сети, то любому бизнесу стоит иметь больше, чем 1 счет. Ведь если его закрыли или заморозили и бизнес полностью встал. Наличие двух и более счетов в разных странах позволяет рассчитывать на предсказуемость.
Для финансового стартапа это втройне важно, ведь если закрывается ваш основной счет, встают все транзакции и бизнес получает не только финансовые потери, но и репутационные. А последние в этом бизнесе компенсировать сложнее всего.
Вместо подведения итогов
Финтек перспективная ниша в ближайшие несколько лет. Но чтобы выжить в конкурентной борьбе нужно готовиться и готовиться основательно.
Зато сильнейшие получат самый большой куш.
