Директор DataArt Armenia Арсен Багдасарян 25 лет назад начинал системным администратором. Продолжил тестировщиком, дойдя до руководства QA-департаментом в армянском представительстве Synopsys, затем перешел в аутсорсинг. Вместе с Арсеном мы выбрали несколько историй из его жизни, которые иллюстрируют формирование рынка IT в постсоветской Армении.

Рассказ Арсена Багдасаряна хронологически завершает большой цикл интервью, посвященных истории армянской вычислительной техники, которые музейный проект DataArt собирал более года. В ближайшем будущем мы откроем отдельный лендинг об Армении на сайте IT-музея DataArt.

Культ высшего образования и трудности выбора профессии

В детстве я умудрялся найти на свою голову историй, все конечности переломал по разу-два. У деда моего близкий друг был врачом-рентгенологом, если что, мама звонила ему: Дядя Саак, Арсен опять сломал палец. Помню встретили его в гостях у деда, он обрадовался: Два или три месяца вы мне не звоните. Я уже волноваться начал, все ли у вас нормально. Еще я немного сачковал в школе. Звонил маме после уроков: Мама, я разбил руку. Мама: А какая рука? Когда говорил, что левая, она тут же прибегала. Когда говорил, что правая, она отвечала: Поставь компрессик, я скоро приеду с работы. У мамы выработался своего рода иммунитет: она понимала, что про правую руку я мог преувеличить, чтобы не писать.

До 9-го класса школы я не очень задумывался, кем хочу стать. В детстве, как и все нормальные пацаны, сперва хотел быть космонавтом, потом каким-нибудь секретным агентом. Когда подрос, появилась идея фикс стать хирургом. Я даже целый год занимался с репетитором химией, которую надо сдавать в медицинский. Но все планы изменил один разговор с родственниками.

Начало 90-х не очень благополучное время для Армении: война, голод и холод. После развала Советского Союза стало очень некомфортно, мягко говоря. Многие армяне, в том числе, мои родственники, эмигрировали. Когда мой двоюродный брат решил уехать в Америку, они с женой пришли к нам домой попрощаться. Помню, был приятный летний вечер, мы сидели на балконе с прекрасным видом на гору Арарат. Они должны были улетать через день и думали, что навсегда. Никакого просвета не ожидалось, никто не предполагал, что в Армении может что-то развиваться тогда все рухнуло. Плюс война и, можно сказать, блокада с трех сторон один коридор через Грузию.

Жена брата, программист по образованию, спросила, не думал ли я поступать на прикладную математику изучать компьютеры. Самое близкое к компьютеру, что я к тому времени встречал электронная игрушка Электроника, где волк ловит яйца. Она сказала: Представляешь, все, что ты видишь на экране запрограммировано. Если интересно, почитай немножко об этом.

У отца сразу глаза загорелись он инженер, окончил политехнический институт: Я уже год ему говорю зачем медицинский, у нас в роду медиков нет. Как он потом работу найдет? А по инженерной линии поможем.

В школе у нас был предмет информатика. Преподавала его Гаяне Завеновна эффектная женщина лет 25, вся мужская половина школы была в нее влюблена. Благодаря ей мы научились какой-то теории, но в школе стоял лишь один компьютер. Это как в детском садике выставляли дорогие игрушки на высоких полках и не давали детям ими играть, потому что поломают. Так и наш компьютер издалека посмотрели, и нормально. Но с математикой я дружил, и с логикой все было в порядке. Слова жены брата меня заинтересовали.

Отец отговаривал идти на вычислительную технику: пошла молва, что это конец света конкурс большой. Но в конце концов родители сдались: Флаг тебе в руки и барабан мучайся! Год я упорно занимался с замечательным репетитором, физику полюбил настолько, что забыл про двор, футбол,любые другие дела. Но примерно то же происходило со многими моими друзьями: со времен Советского Союза в Армении был культ высшего образования. Поступить в вуз стремились 90 % выпускников школ, к этому подталкивали и родители, даже если сами были рабочими.

На экзаменах набрал 18 баллов из 20, скорее, из-за помарок. Мысленно стал готовиться к армии, но поскольку подавал документы не на программное обеспечение и алгоритмические языки, а на конструирование электронно-вычислительных систем, все-таки прошел по конкурсу. Думал через год перевестись на программирование, но остался: одногруппники понравились, а компьютеров студентам ни на одной из специальностей все равно почти не показывали.

Безмашинное образование и попытки заработать

Я учился с 1990 по 1995 гг., чтобы как-то прожить, ты должен был уметь вертеться. Все заводы позакрывались, начиная со второго курса чем я только не занимался. Был период, когда возили в Россию и Беларусь армянские сапоги: брали их на производстве, с мешками летели в разные города и там их продавали. Одно время даже работал в левом цеху по производству алкогольных напитков. Девальвация армянского драма тогда привела к тому, что стипендия у меня была 1 доллар.

Образование было безмашинное 34 компьютера на весь факультет. Когда мы изучали язык Фортран, писали в тетрадках, потом ходили в лабораторию группами по 56 человек. Кто-то вводил программу, дальше все вместе смотрели, что она делает. В общем с компьютером мы работали от силы раз в месяц.

В Ереване был Институт математических машин имени Мергеляна, были несколько интересных заводов, которые выпускали какие-то магнитофоны, но в основном продукцию для советского военно-промышленного комплекса. Со дипломом инженера-электроника-конструктора-технолога в СССР я бы, вероятно, пошел работать на один из них. Но вся эта отрасль легла, и моя специальность стала невостребованной. Я решил подучиться хотя бы на простого оператора понять, как же все-таки работает компьютер.

Когда мы оканчивали 3-й курс, один знакомый приобрел компьютеры для своего офиса и попросил помочь их подключить. Мы с другом сказали, что посмотрим, пришли. Собрался народ, нас представили, как компьютерщиков: Сейчас они всё настроят. Мы попросили, чтобы нам не мешали, заказали кофе, сидим, рассматриваем технику. Монитор, клавиатура есть, а куда воткнуть провода? Смотрим: какие-то разъемы, что-то куда-то нужно совать. Важно не попортить, не туда вставишь короткое замыкание может быть. Минут 3040 трудились, оба были в поту. Потом включили, экран засветился, какие-то строчки пошли DOS.

Мы быстрым шагом дошли до парка, сели на скамейку и оба выдохнули: Не опозорились! После этого во мне что-то щелкнуло. Подумалось: Будет очень стыдно, если меня будут называть компьютерщиком, а я не смогу простой компьютер наладить. Надо было учиться. Но где найти такого специалиста, который мог бы рассказать, что такое операционная система, как работает железо? Первые IT-фирмы в Армении начали открываться только с 9596 года.

Почему они все-таки начали открываться? Еще в советские времена Армения была известна хардовой частью разработок. Немногие знают, что один из первых прообразов персонального компьютера в СССР был создан у нас в Ереванском НИИ математических машин. Тогда и программирование было на довольно хорошем уровне. После развала Союза многие уехали из страны в основном, в США. Благодаря им в итоге и появились первые IT-компании: у нас была армия программистов и инженеров, которым не нужно было платить много. Те, кто оказался в Америке, об этом знали.

В 1995-м мы с друзьями купили компьютеры, накачали на них игр и открыли компьютерный клуб в это время они только начали входить в моду. Бандиты нас не прижимали: Ереван довольно маленький, хотя живет здесь больше миллиона человек, многие люди знают друг друга в лицо. Вот и нас многие знали с детства, и хотя времена были опасные, трогать не пробовали. Но наш компьютерный клуб и без внешнего вмешательства проработал всего полгода, не выдержав конкуренции, подобные заведения вдруг стали расти, как грибы после дождя.

Как запустить IT-отдел с нуля

В 1995 году я окончил институт, IT-компании уже были, но без практических навыков попасть туда было невозможно. Я попросил отца разузнать, где можно подучиться на компьютерщика. Тогда это слово было модным. Компьютерщиками называли и системных администраторов, и программистов, и тестировщиков. Папа позвонил другу детства, замдиректора в одной из первых IT-компаний, которая финансировалось из-за рубежа. Тот сказал: Пусть приходит, посмотрим. Я признался, что ничего толком не умею, хотя в институте учился неплохо и с математикой проблем у меня нет. Меня приставили к одному из специалистов. пообещав месяца за полтора обучить азам.

Начали с того, что такое компьютер, для чего нужна клавиатура, что такое монитор и системный блок. Дальше стали рассматривать операционную систему DOS, от нее перешли к Norton Commander. Потом к Windows. Через пару месяцев я был уверен, что меня возьмут на работу куда угодно. Но в основном нужны были программисты, а я больше по системам, по администрации.

В итоге я оказался в НИИ сейсмологии и сейсмостойкого строительства, где заместителем директора работал отец моего близкого друга. После разговора он дал мне ключи и отправил в сопровождении секретарши в компьютерный отдел. Под толстым слоем пыли там стояли два компьютера и матричный принтер. Я должен был прибраться, а потом в одиночку перевернуть работу института, оцифровав все что можно. Простая работа оператора ввести огромное количество бумажных документов в Word, построить таблички в Excel. Зарплата 2030 долларов. Но я все равно оставался ночами.

Печать на матричном принтере требовала много времени, и я пошел к замдиректора, как герой фильма Джентльмены удачи: Керосинка плохая нужно покупать примус. Сказал, что нам нужны Пентиум и лазерный принтер. Когда назвал сумму, тот пришел в ужас бешеные деньги. Здесь была важная с точки зрения опыта история: я расписал все аргументы в пользу апгрейда. Вызвали начальников отделов, прикинули, насколько повыситься производительность, которая и так уже серьезно выросла, когда документы перестали просто копиться на бумаге.

В итоге я стал начальником отдела, куда взяли еще одного сотрудника, купили не только все, что я просил, но и струйный цветной принтер. Через месяц все приехало, я почти сутки все подключал и налаживал, ставил драйверы. Но теперь у нас был настоящий вычислительный центр.

Стартап внутри вооруженных сил

Месяца через три я понял, что не хочу всю жизнь оставаться оператором, и стал искать работу. В сетях и системах разбирался неплохо, но везде первым делом спрашивали, служил ли я в армии. Я не служил, потому что война уже закончилась, и надобность в двухгодичных офицерах не была высокой. Пошел в военкомат, решение получилось таким: три месяца подготовки, получения звание лейтенанта и распределение в часть. Началась моя армейская эпопея.

По военно-учетной специальности я был артиллеристом, после казарменного положения в учебке меня направили служить в очень хороший район, на один из наших курортов. К этому времени у меня уже была семья, и я смог забрать с собой жену и сына. Служба оказалось довольно интересной, не буду вдаваться в подробности военная тайна.

Но для меня было важно, за два года службы не забыть гражданской специальности. Через 23 месяца я встретил хорошего друга, который в университете учился на программиста, но военную кафедру не проходил, и в части оказался сержантом. Решили что-нибудь придумать вместе, тем более, он обещал принести из дома компьютер с принтером.

Поразмыслив, я зашел к начальнику дивизиона и предложил оцифровать картотеку, разгрузив офицеров от лишней писанины. Заключили сделку: освобожденный от нарядов сержант привозит из Еревана свой компьютер, мы получаем маленькую комнату, а я становлюсь начальником вычислительного центра безо всякой техники и с единственным подчиненным. Я дал слово, что к очередной проверке дивизион будет образцово-показательным.

За неделю мы оборудовали ВЦ, день и ночь готовились к инвентаризации, после которой дивизион признали лучшим в полку и вручили переходящее знамя. Все были счастливы, а ко мне потянулись офицеры из других дивизионов: У нас тоже паренек компьютер хочет принести. Я начал учить людей, а параллельно сам осваивал программирование на C++ по книжке в желтом переплете.

Первые банковские служащие без галстуков

В 1999 году я вернулся в Ереван, и друг предложил мне работу в своей новой фирме, подключавшей банки к общей сети Центрального банка Армении. Мы настроили сеть Сбербанка Армении, во всех 6070 отделениях поставили компьютеры, подключили к сети через модемы нормального интернета еще не было. До сих пор у меня в голове слышны звуки соединения. Обучение банковского персонала оказалось адской работы: в основном там работали немолодые женщины, которые раньше с компьютером не сталкивались. Одна из сотрудниц после каждого движения пыталась посмотреть, что же под ней.

Но в итоге автоматизация состоялась: все данные за банковский день собирались в единый файл. Сотрудникам нужно было просто поставить его в нужное место и сделать 23 клика, правда, на то, чтобы с этими тремя кликами разобраться, иногда уходила неделя.

Потом мне предложили перейти в Сбербанк курировать подключенные нами отделения. Я согласился, поскольку мне пообещали должность начальника отдела через четырепять месяцев.

В банке был дресс-код: все приходили в костюмах и при галстуках, но вскоре я взбунтовался: Жена домой не пускает, каждый день сорочку и штаны стирает, потому что я на работе всегда ползаю под столами и что-то настраиваю. Попросил, чтобы меня принял один из замов, который курировал и IT-сферу. Захожу в кабинет, хмурый мужчина интересуется, с чем я пожаловал. Я попросил его представить себя на моем месте, ползающем в костюме на коленях. Он: Как ты себе позволяешь ставить меня на свое место? Но через неделю нашему отделу разрешили ходить на работу в джинсах и футболках.

Потом в департамент пришли новые люди, и начальником отдела я так и не стал. Но все-таки маленькую революцию для коллег успел совершить.

Из банка в QA и аутсорс

Еще работая в банке, я заинтересовался новой специальностью тестировщика. К началу 2000-х в Ереване было около 20 IT-компаний, в одной из них HPL (Heuristic Physics Laboratories) работал мой тесть, который был системным программистом еще при СССР. Он порекомендовал меня начальнику отдела тестирования, предупредив, чтобы не брали, если не подойду. На собеседовании были какие-то логические задачки, потом мне предложили на полмесяца место стажера. Дней через 10 начальник отдела говорит: Я очень доволен твоей работой. Меня это еще больше вдохновило, я засиживался допоздна, готовил отчеты. В итоге проработал в HPL 5 лет, стал начальником отдела уже Quality Assurance. Потом пришла новость, что HPL покупает одна из самых передовых компаний в этой области Synopsys. Там я работал еще лет 15, то есть, почти 20 лет на одном месте, с одним коллективом. Уходить было трудно, но я решил двигаться дальше.

Где бы я ни работал, всегда дополнительно занимался чем-то интересным. В 2000-х в Армении не использовали слова аутсорсинг, у нас это называлась левая работа. Но на протяжении 1015 лет у меня была своя команда, мы дружили и делали много разных проектов. Работали под девизом нет ничего невозможного, правда, верили, что можем все. И заказчики нас любили.

После провала в 19901995 гг. началось активное развитие отрасли, с 2000-х пошел резкий рост. Сейчас по официальным данным в Армении около 700 больших и малых IT-компаний, это около 30 тысяч айтишников.

На этом фото Арсен Багдасрян принимает в офисе DataArt в Ереване важных гостей: Радика Ананяна и Рафаела Саргсяна.

Последнее время кажется, что мошенники стали звонить даже чаще, чем друзья и знакомые. К якобы службе безопасности якобы Сбербанка, которая интересуется, делал ли я перевод Ивану И. из Новосибирска, я как-то даже привык. Но тут позвонили с новым для меня заходом: на этот раз про кредит. Возможно, кто-то из вас даже сталкивался с подобной схемой, но я лично первый раз.

Итак, в самый разгар рабочего дня раздался звонок. На том конце была девушка, которая представилась младшим специалистом Сбербанка (а где же служба безопасности?!). Она сообщила, что вчера я подал заявку на потребительский кредит.

Естественно, никакой реальной заявки от меня не было, и к чему ведет этот разговор стало очевидно сразу. Но я решил все-таки пообщаться с ней подольше: хотелось услышать, как именно меня попытаются обмануть. К тому же мелочь, а приятно пока я разговариваю с мошенницей, она не сможет позвонить кому-то еще.

Вошел в образ и беспокойно ответил, что никаких кредитов не оформлял и что нужно как-то отменить заявку. Мой ответ явно попал в скрипт операторов-разводил, и девушка начала зачитывать вопросы из списка, дабы заполучить мои персональные данные.

О чем со мной говорили мошенники

Настроение было хорошее, поэтому я решил исправно отвечать на вопросы мошенников и дать им возможность зацепиться хоть за что-нибудь:

Сколько у вас карт в нашем банке? Какой на них остаток? Какая была последняя операция?

Эмм карта одна, пользуюсь периодически, но, к сожалению, сумму не помню.

Есть ли у кого-то еще доступ к картам и счету?

Данные есть еще у жены и у мамы.

Есть ли накопительный счет или депозит?

Здесь решил дать волю фантазии и сказал, что на депозите у меня 3 млн руб. Ну, а почему бы и нет?

На том конце послышалась суетапосле чего девушка продолжила:

Есть ли счета в других банках?

Ответил, что есть счет во Внешэкономбанке. Название одной из крупнейших госкорпораций (ВЭБ) ее явно не смутило, и она зафиксировала эконом-банк.

Потом у меня уточнили год рождения. И, хотя девушка лет на 10 ошиблась, я подтвердил озвученный ей возраст.

Слово за слово, и мы разобрались, что мои персональные данные были скомпрометированы. Правда, как именно это произошло, девушка так и не уточнила: отдал карту жене и украли у нее, зашел на фишинговый сайт и вбил данные самДа какая разница.

Мне пообещали помочь и переключили на старшего специалиста.

Примерно через 10 секунд ожидания (вот бы в службе поддержки реального банка отвечали так же быстро!) мне ответил уже другой женский голос. В ее версии моя лжезаявка была оформлена не вчера, а сегодня. Но на такие мелочи никто внимания не обращает. Ну и я не обратил.

Мы продолжили разговор уже более предметный. Меня спросили адрес отделения, в котором обычно обсуживаюсь, и предложили пройти процедуру идентификации как клиента Себранка по номеру карты или договора.

Тут я, конечно, немного напрягся, так как эти цифры называть совсем не хотелось. Сказал, что номер договора не помню, а карту быстро не найду.

Заканчивать разговор на такой ноте не хотелось и я сказал, что должен позвонить своему менеджеру в банке, чтобы уточнить номер договора. Мою собеседницу это не смутило и она сообщила, что зафиксировала все данные, и дальше со мной должны связаться сотрудники правоохранительных органов для разрешения ситуации.

Что должно было быть дальше

В этот момент все встало на свои места об этой схеме я уже слышал. Ее особенность в том, что вы отдаете деньги мошенникам прямо в руки.

По планам злоумышленников, я должен был пойти в то самое ближайшее отделение банка и получить кредит. Сумму мне назвать так и не успели видимо, ее должны были рассчитать из 3 млн руб., которые лежат (на самом деле нет) у меня на счете.

Дальше самое интересное: со мной должны были связаться лжепредставители правоохранительных органов. Для обнуления кредитной заявки мне требовалось передать им деньги, чтобы они... вернули их обратно в банк! Не знаю, как я должен был передать деньги: перевести на карту, счет или передать в пакете под покровом ночи на детской площадке. Последнее, говорят, тоже бывает.

Эксперимент я решил закончить словами: Могу ли я вызвать полицию для того, чтобы они поговорили с вашими правоохранителями?. Женщине данный вопрос не понравился, но она сдержалась и сказала, что, конечно, могу. После чего я ей предложил найти хорошую работу, где не нужно было бы обманывать людей. Ожидаемо, она повесила трубку.

Кстати, звонок был с номера +7-499-009-10-76.

Что я сделал после

Чтобы сразу понимать, кто звонит, я пользуюсь приложениями-определителями номера. Например, от Касперского или Яндекса. Они показывают не просто номер, а легенду абонента. Номера моих мошенников у них в базе не было, и я добавил его с хэштегом мошенничество.

Кажется, что этот развод очевиден и вы-то точно на него не попадетесь. Но некоторые схемы бывают весьма продуманными и хитрыми (ранее я уже рассказывал, как меня пытались кинуть продавцы на сервисах Avito и Юла).

Словом, не теряйте бдительность и будьте на чеку.

В общем, что то случилось и у меня перестал восприниматься правильный пароль в Сбербанк Онлайн.

Недолго думая, я набрал техподдержку, и после недолгого ожидания мой вопрос решился. Почему сбросился пароль узнать, правда, не удалось.

Оказывается, для получения доступа к моему банку мне (ну или кому угодно) нужно выполнить тривиальную операцию - сменить логин/пароль.

Но суть оказалась в том, что для этого нужно всего две вещи, которыми несложно завладеть:

1. Номер банковской карты (без CVC)

2. Привязанный к СБ Онлайн телефон

И всё! Никаких секретных ключевых вопросов мне не задавали.

Эти атрибуты получаются через разнообразные утечки данных, причем если утечка будет с какого-нибудь магазина, то и номер карты и номер телефона вполне вероятно будут вместе.

Да и банки сами бывают не без греха. Свежая статья на Хабре.

После этого, через недобросовестного сотрудника сотовой связи, перевыпускается СИМ-карта.

Или же вариант - потерять (дать похитить) телефон, желательно с установленным клиентом банка - чтобы долго не искать номер карты. Дабл килл!

Далее, как можно много и регулярно вычитать в новостях , отсутствие денег у вас на карте не является проблемой для мошенников - на вас легко и быстро оформляется кредит.

Типовой пример и реакция банка во всей красе.

Проблема касается не только Сбербанка, но и других с аналогичной схемой "авторизации".

Так что безопасность в банках получается как в знаменитом мультике, из картинки КПДВ:

"Друзья, - сказал Иван, - друзья, задача нетрудна.

У сундука есть только верх, а вовсе нету дна.

А дырочка и щелочка, и странное отверстьице

Здесь вовсе ни при чем!"

P.S. Для меня [пока], обошлось без последствий. Но заставило серьезно задуматься о своем более чем полумиллионном кредитном лимите. Так что эта публикация отчасти из чувства самосохранения - чтобы сундук банка пофиксили.

Пару лет назад мы делали обзор премиальных банковских карт и обзор как экономить на страховках, если нет премиалки. А сейчас мы проанализировали порядка сотни приложений банков на права доступа, которые они требуют при установке их мобильного приложения на андроид. Результаты свели в таблицу.

Банковские приложения и сами банки ведут себя очень наглым образом. Уже при установке они запрашивают права доступа, которые им необязательны или совсем не нужны для работы. Например, приложение Сбербанка сразу требует доступ к звонкам и фоткам. Я категорически против. Отказываю. А приложение не хочет работать при таком раскладе.

Банки, конечно, говорят, что всё во благо народа.

Нам же и пенсионный возраст, и НДС повышают по просьбам трудящихся, и даже старого деда до 2036 года продлили. Мы не хотим. А они делают всё, чтобы нам было им проще дать, чем объяснить почему не хочется.

Ответ Сбера просто поражает.

Сбер не одинок. Такая же ситуация и с ВТБ, с которым мы год судимся за закрытие счёта.

Ответ ВТБ

Кто-то даёт добро банкам к с своим личным данным не глядя, а потом банки используют эти данные.

Когда сталкиваешься со СПАМом целенаправленным и понимаешь, что кое-кто слил персональные данные, то уже начинаешь относиться к ним куда бережнее.

Ещё у нас тут Ситибанк и Совкомбанк отличились, если вы клиент этих банков и живёте за границей, то банк считает, что приложение вам не должно быть доступно.

Анализ приложений известных банков

Мы решили сделать анализ приложений основных банков. Проанализировать три типа мобильных приложений банка:

1. для физических лиц;

2. для юридических лиц;

3. и брокерские приложения для инвестиций в ценные бумаги.

Все сведения мы свели в таблицу. Теперь вы можете заранее выбирать нормальный банк, которые не лезет вам нагло в штаны ваш смартфон за вашими данными.

Скрины тестов.

Ситуация не такая уж и угрожающая. Но пока неизвестно куда тренд идёт. Важно, чтобы все клетки в таблице стали зелёными, а не количество красных увеличилось.

Права доступа запрашивают почти все. И в идеале надо зелёными отмечать только тех, кто не запрашивает никаких прав доступа, а жёлтым цветом отмечать тех, кто запрашивает, но работает, если в правах доступа отказано. Если представители банков всё же отреагируют на наши недовольства, то через годик будет уместно повторить тестирование.

Проблема копий паспорта

И чтобы два раза не вставать поговорим про копии паспортов ещё. Нигде никаким законом не предписано коллекционировать копии паспортов. Смысла в их коллекционировании нет. Например, у нас в ITSOFT были перегибы на местах, когда сотрудники брали копии паспортов, но я это запретил делать категорически.

Рынку вообще нужна система идентификации по одному ИНН+TOTP вместо кучи реквизитов и персональных данных.

Никогда никому старайтесь не давать копии паспортов. Всегда требуйте законное обосновании, чтобы потом кредит на вас не повесили или ещё что, а вам не пришлось доказывать, что подпись не ваша. Если же там упираются, то когда снимаете копию с паспорта нужно приложить 2-3 листочка на пустое место в паспорте с указанием куда предоставляется копия паспорта. Потом такой копией невозможно воспользоваться, если она уйдёт на чёрный рынок. А у вас будет хотя бы теоретическая возможность привлечь виновника к ответственности в суде.

Банки пока в массе не применяют ЕБС (единую биометрическую систему).

63-ФЗ об электронной подписи принят уже лет 10 как. Но банки его игнорируют и упорно не хотят работать с документами подписанными УКЭП, хотя согласно п. 1 ст. 6 63-ФЗ они обязаны. По сути мы уже год с ВТБ за это и судимся.

Возможные решения проблемы

Пинать и стыдить постоянно банки и всех, кто пытается без нужды получить доступ к нашим данным. Проверьте какие права имеют все ваши мобильные приложения и запретить всё лишнее. Это можно сделать в Настройки Приложения Менеджер настроек. Не бойтесь запретить нужные права, если потребуются, потом можно всегда разрешить.

Если вы не пишите видео со звуком из Facebook и Instagram, то этим приложениям не нужен доступ к микрофону.

Если вы используете приложения соцсетей только для чтения и не постите фотки, то и доступ к камере им ни к чему.

Зачем доступ к камере смартфона имеют некоторые банковские приложения вообще непонятно. Ещё они доступ к диску имеют. Они вполне могут работать и без него.

Тем банковским приложениям, которые отказываются работать без прав ставим единицу в рейтингах Google Play, пишем отзывы на банкиру.

С этим нужно что-то делать на законодательном уровне. Отчасти даже сделано ст. 5 152-ФЗ. Там сказано, что собирать персональные данные можно только те, которые реально нужны. Есть ст. 15 152-ФЗ, где запрещено без нашего согласия использовать наши данные для того, чтобы нам что-то впарить. Но банки в своих кабальных договорах уже получают от нас согласие и большинство это подписывает не глядя. Хотя согласно закону мы можем отказать банку в части его хотелок. Тут нужно внимательно читать договор и приложения к нему.

Совсем отвратительно то, что согласно ст. 14 152-ФЗ мы не можем получить информацию об обработке наших данных указанную в п. 7., так как согласно подпункту 3) п. 8 наше право может быть ограничено. Банк же всегда может сослаться, что он залезает к нам в трусы смартфон не чтобы лучше нам рекламу показывать и продвигать свои услуги, а чтобы с терроризмом бороться. Мало ли кто чего не то думает про власть.

Банки ловили уже за руку на утечке персональных данных, но им ничего не было по сути, а пострадавшие клиенты существенных компенсаций не получали.

Сейчас пора предвыборных кампаний начинается. Можно обратиться к депутатам и к кандидатам в депутаты, что есть конкретная проблема. Отличный повод с ними познакомиться. Со своими я знакомился в битве за поправками против судебных приказов. В очередной раз напишу письма со ссылкой на данную статью. Тема очень больная. Статей и откликов много. Давно пора навести порядок в том, какие данные банки могут получать, а какие не могут. Ст. 5 152-ФЗ должна работать, а те, кто без необходимости собирает данные должны за это дело отвечать очень серьёзно и не перед государством, а перед физическими лицами. А то права нарушаются наши, а штрафы собирает государство обычно. В результат я, конечно, не верю, но времени это тоже много не занимает.

В ЦБ РФ жалобы писать бесполезно, они там одни отписки дают, что не вправе вмешиваться в деятельность банков.

Если у вас есть возможность совсем не пользоваться телефонной связью, то лучше не пользуйтесь. Банки почему-то не внедряют общение через Telegram. Мы давно внедрили и всем рекомендуем телебота. Телефонная связь пишется в нескольких местах. Все данные озвученные по телефонной связи почти в открытом доступе. Прослушки сливают регулярно в сеть и к вашим телефонным переговорам имеет доступ большой круг лиц.

Не светите личную мобилу для банков.

В идеале СМС принимать на одном телефоне, а приложение банка на другом.

Совсем в идеале банкам уйти от СМС и сим-карт. Сим-карты бывает и подделывают в смысле перевыпускают незаконно. И СМС-ки дорого стоят. Ведь TOTP куда безопаснее и дешевле. Но банкам, за редким исключением, почему-то проще за смски платить, чем перейти на аппаратные токены. Сейчас начали внедрять некоторые банки программные генераторы кодов, но они инициализируются через смс, т.е. деньги они экономят, а безопасности не дают.

Дата-центр ITSOFT размещение и аренда серверов и стоек в двух дата-центрах в Москве. За последние годы UPTIME 100%. Размещение GPU-ферм и ASIC-майнеров, аренда GPU-серверов, лицензии связи, SSL-сертификаты, администрирование серверов и поддержка сайтов.

Приглашаем авторов к сотрудничеству.

Проблемы, страхи и надежды традиционных банков отлично резюмировал Google. В своём тактичном предложении стать партнёрами, которое составил для них в прошлом году:

"Youre lagging in technology. Your current vendors are years behind. Consumers think youre irrelevant. Were hip, were cool, we have all the latest technologies, and boy have weve got data! Come partner with us on our new checking account!"

Перевод: Вы технологически отстаёте. Ваши вендоры застряли в прошлом. Клиенты считают вас устаревшими. Мы модные, мы классные, у нас все последние технологии и боже мой, сколько же у нас данных! Становитесь нашими партнёрами в новом банковском приложении!

Забавно, что 75% первых партнёров, похоже, даже не знали, о каком приложении речь! Это был Google Plex часть обновленного Google Pay с фичами вроде кэшбэков, специальных предложений и персональных финансовых советов.

Пример ярко показывает кризис привычной модели взаимодействия банк-клиент. Обе стороны ощущают нехватку в этой цепочке ещё одного звена. И это финтех.

Я уже несколько лет работаю с банками, ниже моё субъективное представление о важности и возможностях их коллаборации с ИТ-шниками + статистика и ссылки на источники.

Банки вынуждены открывать доступ для финтеха

Как говорится из каждого утюга после пандемии мир никогда не будет прежним. А вот в нашем случае вирус выступил катализатором уже происходящих процессов.

Ожидания потребителей по отношению к банкам изменились ещё в доковидную эпоху. Прошлогоднее исследование Ernst&Young показало, что клиенты ждут от банкинга:

1. Прозрачности и возможности доверять

2. Максимальной персонализации

3. Защиты данных

4. Мгновенного удовлетворения запросов

5. Помощи с достижением личных целей

Иными словами, того, что умеют делать agile финтехи и не умеют мастодонты старой закалки.

Accenture, в свою очередь, проанализировали изменение поведения людей в связи с локдаунами. Тенденции подтвердились. Клиентов банков поделили на четыре группы пользователей:

1. Прагматики ценят полезность услуг вне зависимости от используемого канала

2. Традиционалисты предпочитают общаться с людьми, а не онлайн

3. Пионеры любители инноваций, первыми пробуют новинки

4. Скептики разбираются в технологиях, но часто недовольны качеством сервисов

И вот несколько выводов:

• доверие к банкам со стороны всех групп клиентов падает (в том числе, с точки зрения безопасности данных)

• использование всех цифровых каналов связи с банками растёт (включая мессенджеры, соцсети, видеозвонки и т.п.)

• основной критерий при выборе финансовых услуг соотношение цена/качество

• пионеры и прагматики чаще других обращаются за финансовыми рекомендациями

• пионеры и прагматики до 44 лет переходят в необанки ради новых услуг

Вспомним и о директиве PSD2, обязывающей европейские банки открыть безопасный доступ к данным своих клиентов для провайдеров финансовых услуг. Американское Бюро по финансовой защите потребителей тоже задумывается о похожей инициативе учитывая размах общего тренда, скорее всего, это лишь вопрос времени.

Таким образом, традиционные банки вынуждены открываться внешним партнёрам, превращаясь по сути в платформу для сторонних разработок. Причём давление происходит одновременно с двух сторон: со стороны спроса и со стороны регуляторов.

А раз эффективной альтернативы нет (сказал он, категорично сдвинув брови), состоявшимся банковским брендам лучше искать в сложившейся ситуации возможности, а не уязвимости.

Банкам приходится впускать финтех в свою жизнь. Однако, это вовсе не вторжение Uber в мир таксопарков. Обе стороны нуждаются друг в друге, чтобы оставаться на рынке. И вот почему...

У банков есть проблемы

1. Безопасность

У банков есть серьёзные проблемы с безопасностью. К такому наблюдению (помимо меня) пришла ImmuniWeb международная компания, занимающаяся безопасностью приложений. Анализ сайтов и приложений 100 банков с разных континентов показал, что:

• 85% веб-приложений не соответствует GDPR (General Data Protection Regulation)

• 49% веб-приложений не соответствует PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

• 92% приложений имеет хотя бы одну уязвимость среднего уровня риска

• 100% сайтов имеет уязвимости, связанные с забытыми субдоменами (читай сами создают комфортные условия для фишинга)

А это только отчёт о проверке крупных банков. Можно даже не сомневаться, что у банков поменьше недостаточно ресурсов, чтобы обеспечить даже такой уровень безопасности.

Чтобы сделать безопасный IT-продукт, в первую очередь нужны толковые люди с соответствующими хард скилами.

Вот только IT-специалистов сейчас не найти. Душная корпоративная культура не позволяет конкурировать с более привлекательными для талантливой молодёжи стартапами (например, финтех-стартапами) и гигантами вроде Google, Apple и Facebook. А опытные айтишники хотят чудовищно много денег.

2. Технологичность

Банки тратят уйму ресурсов на внедрение новой технологии. Ведь нужно, чтобы она как-то встраивалась в бизнес-процессы и дружила с легаси кодом, которые накопились в огромных масштабах. Неподъёмных для полноценного осмысления одним человеком, а иногда даже небольшой командой.

Финтех-компании лишены подобного наследия, они более гибки при выборе пути и внедрении инноваций. К тому же, партнёрство с ними дешевле и внутренних разработок, и покупки целых стартапов.

3. Зарегулированность

Деятельность кредитных организаций (aka банков) очень сложная система законов, правил и норм, которым нужно соответствовать.

Требования сокращают желание рисковать и ухудшают возможности для инноваций. Драйвером развития в таких условиях может стать кто-то, чьи решения не ограничивает банковская лицензия.

К финтех-компаниям без банковской лицензии требования тоже есть, но они гораздо менее суровые.

И у финтеха тоже есть проблемы

1. Доверие

Каким бы модным и классным не выглядел финтех, ему хватает своих проблем. Одна из них доверие клиентов. Всё-таки традиционалисты и скептики преобладают на большинстве рынков, включая европейские и российский.

По данным Accenture, 20% потребителей не готовы доверить свое финансовое благополучие необанкам. А 45% уверены, что подобные стартапы не продержатся на рынке и года! (отчасти это правда, что уж)

2. Прибыльность

Несмотря на взрывные темпы прироста клиентов, необанки далеко не всегда способны зарабатывать. Так, британские звезды Monzo и Starling столкнулись с удвоением убытков в 2020 г.

Один из первых необанков в мире Moven закрылся по этой причине. Самое показательное в кейсе то, что с рынка он не ушёл трансформировался в IT-компанию для обслуживания кредитных организаций. И сразу же заключил контракт с STC Pay, цифровым кошельком из Саудовской Аравии. Ещё раз подтверждая, что финтех эффективнее в союзе с банком.

Starling в итоге опять вышел в плюс. Но общее правило сохраняется: стабильная доходность не про инновационные финтехи. Даже сами представители брендов не упоминают рентабельность среди главных приоритетов.

3. Отсутствие лицензии

Отсутствие банковской лицензии дар и проклятие финтеха (той его части, у которой нет лицензии). С одной стороны, без жёсткого контроля проще использовать новые технологии и разрабатывать новые типы услуг.

С другой, без разрешения на ведение банковской деятельности большинство из этих услуг просто не получается оказывать. Финтех (в основном), как ни крути, это придаток банка, а не полноценный банк.

А вместе у них есть успешные коллабы

Итак, традиционным банкам и финансовым IT-компаниям необходима правильная модель кооперации. Модель, при которой банки отвечают за операции со счетами и предоставляют партнёрам свой бренд, авторитет и доступ к клиентской базе.

IT-шники, в свою очередь, разрабатывают технологии для сформированного спроса, получают необходимые ресурсы и инвестиции, сокращая свои риски. А заодно экономя бюджет и нервы больших братьев. Подобные схемы партнёрства уже встречаются на рынке.

1. Westpac, второй по капитализации банк Австралии, сотрудничает с британским провайдером облачных технологий 10x Future Technologies. Вместе они создают BaaS-платформу (Banking as a Service), которая позволит другим брендам предлагать услуги банка своим клиентам.

2. В России Модульбанк выступил платформой для финтех-сервиса Хайс, а Открытие и QIWI платформой для Точки. Работа на платформе кредитной организации позволила Точке и Хайсу тоже называть себя банками, хотя фактически они ими не являются.

3. Немецкий Commerzbank работает с одной из ведущих европейских систем удалённой идентификации и электронных подписей IDnow. Она позволяет клиентам подключаться к банку откуда угодно и когда угодно с удобным способом верификации например, по видео.

4. Ак Барс Банк скооперировался с технологической платформой APIBank для выпуска нового типа карт LetyBank.

5. Бывает и наоборот: в США финтех LendingClub купил себе бостонский Radius Bank. Основная причина сделки получение доступа к более дешевому и удобному фондированию.

Банки потеряют своих клиентов

Открытость для внешних партнёров означает, что доступ к данным клиентов больше не будет прерогативой банка. И это главное, что останавливает корпорации от новых коллабораций (корпорации коллаборировались, коллаборировались, да не выколлаборировались)

Статистика PriceWaterhouseCoopers показывает, что 88% игроков рынка боится потерять деньги из-за партнёрств с финтехом (по сравнению с 83% пять лет назад). Они полагают, что рискуют, в среднем, 24% выручки.

С другой стороны, это также плохо для банка, как хорошо для клиента.

Если тренд будет усиливаться, традиционным банкам рано или поздно придётся отказаться от стратегий развития, основанных на эксклюзивности данных (допродажи, агрессивное кредитование и т.п.) и нужно будет искать другие точки роста. Финтехам было бы полезно тоже задуматься об этом, чтобы помочь потенциальным партнёрам.

Я бы сказал, что роль банка, как процессингового центра для ИТ-компаний сейчас выглядит как вполне реалистичная модель. С ней обе стороны могут заниматься тем, что у них получается лучше всего.

А это конец статьи.

Автор идеи и главный редактор Денис Элиановский. Статью написал Станислав Лушин. Редактор Татьяна Китаева

Проблемы, страхи и надежды традиционных банков попробовал резюмировать Google. В своём предложении стать партнёрами, которое составил для них в прошлом году:

"Youre lagging in technology. Your current vendors are years behind. Consumers think youre irrelevant. Were hip, were cool, we have all the latest technologies, and boy have weve got data! Come partner with us on our new checking account!"

Перевод: Вы опаздываете с технологиями. Ваши вендоры отстали на годы. Клиенты считают вас устаревшими. Мы модные, мы классные, у нас все последние технологии и боже мой, сколько же у нас данных! Становитесь нашими партнёрами в новом банковском приложении!

Забавно, что 75% первых партнёров, похоже, даже не знали, о каком приложении речь! Это был Google Plex часть обновленного Google Pay с фичами вроде кэшбэков, специальных предложений и персональных финансовых советов.

Пример ярко показывает кризис привычной модели взаимодействия банк-клиент. Обе стороны ощущают нехватку в этой цепочке ещё одного звена. И это финтех.

Я уже несколько лет работаю с банками, ниже моё субъективное представление о важности и возможностях их коллаборации с ИТ-шниками, как со внешними независимыми разработчиками + статистика и ссылки на источники.

Мы поговорим о том кейсе, когда данные клиента передаются не с целью их продажи (чего порядочные банки и так не делают), а с целью улучшения клиентского сервиса. За что банки иногда даже сами приплачивают.

Банки вынуждены открывать доступ для финтеха

Как говорится из каждого утюга после пандемии мир никогда не будет прежним. А вот в нашем случае вирус выступил катализатором уже происходящих процессов.

Ожидания потребителей по отношению к банкам изменились ещё в доковидную эпоху. Прошлогоднее исследование Ernst&Young показало, что клиенты ждут от банкинга:

1. Прозрачности и возможности доверять

2. Максимальной персонализации

3. Защиты данных

4. Мгновенного удовлетворения запросов

5. Помощи с достижением личных целей

Иными словами, того, что умеют делать agile финтехи и не умеют мастодонты старой закалки.

Accenture, в свою очередь, проанализировали изменение поведения людей в связи с локдаунами. Тенденции подтвердились. Клиентов банков поделили на четыре группы пользователей:

1. Прагматики ценят полезность услуг вне зависимости от используемого канала

2. Традиционалисты предпочитают общаться с людьми, а не онлайн

3. Пионеры любители инноваций, первыми пробуют новинки

4. Скептики разбираются в технологиях, но часто недовольны качеством сервисов

И вот несколько выводов:

• доверие к банкам со стороны всех групп клиентов падает (в том числе, с точки зрения безопасности данных)

• использование всех цифровых каналов связи с банками растёт (включая мессенджеры, соцсети, видеозвонки и т.п.)

• основной критерий при выборе финансовых услуг соотношение цена/качество

• пионеры и прагматики чаще других обращаются за финансовыми рекомендациями

• пионеры и прагматики до 44 лет переходят в необанки ради новых услуг

Вспомним (или только что узнаем) и о директиве PSD2, обязывающей европейские банки открыть безопасный доступ к данным своих клиентов для провайдеров финансовых услуг.

Американское Бюро по финансовой защите потребителей тоже задумывается о похожей инициативе. Учитывая размах общего тренда, скорее всего, это лишь вопрос времени.

Таким образом, традиционные банки вынуждены открываться внешним партнёрам, превращаясь по сути в платформу для сторонних разработок. Причём давление происходит одновременно с двух сторон: со стороны спроса и со стороны регуляторов.

И раз уж такая ситуация сложилась, банкам эффективнее искать в ней возможности, а не уязвимости.

Приходится впускать финтех в свою жизнь. Однако, это совсем не вторжение Uber в мир таксопарков. Обе стороны нуждаются друг в друге, чтобы оставаться на рынке. И вот почему...

У банков есть проблемы

1. Безопасность

У банков есть серьёзные проблемы с безопасностью. К такому наблюдению пришла ImmuniWeb международная компания, занимающаяся безопасностью приложений. Анализ сайтов и приложений 100 банков с разных континентов показал, что:

• 85% веб-приложений не соответствует GDPR (General Data Protection Regulation)

• 49% веб-приложений не соответствует PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

• 92% приложений имеет хотя бы одну уязвимость среднего уровня риска

• 100% сайтов имеет уязвимости, связанные с забытыми субдоменами (читай сами создают комфортные условия для фишинга)

Это отчёт о проверке крупных банков. Можно даже не сомневаться, что у банков поменьше недостаточно ресурсов, чтобы обеспечить даже такой уровень безопасности.

Чтобы сделать безопасный IT-продукт, в первую очередь нужны толковые люди с соответствующими хард скилами.

Вот только IT-специалистов сейчас не найти. Сложившаяся корпоративная культура не позволяет конкурировать с более привлекательными для талантливой молодёжи стартапами (например, финтех-стартапами) и гигантами вроде Google, Apple и Facebook. А опытные айтишники хотят чудовищно много денег.

2. Технологичность

Банки тратят уйму ресурсов на внедрение новой технологии. Ведь нужно, чтобы она как-то встраивалась в бизнес-процессы и дружила с легаси кодом, которые накопились в огромных масштабах. Неподъёмных для полноценного осмысления одним человеком, а иногда даже небольшой командой.

Финтех-компании лишены подобного наследия, они более гибки при выборе пути и внедрении инноваций. К тому же, партнёрство с ними дешевле и внутренних разработок, и покупки целых стартапов.

3. Зарегулированность

Деятельность кредитных организаций (aka банков) очень сложная система законов, правил и норм, которым нужно соответствовать.

Требования сокращают желание рисковать и ухудшают возможности для инноваций. Драйвером развития в таких условиях может стать кто-то, чьи решения не ограничивает банковская лицензия.

К финтех-компаниям без банковской лицензии требования тоже есть, но они гораздо менее суровые.

И у финтеха тоже есть проблемы

1. Доверие

Каким бы модным и классным не выглядел финтех, ему хватает своих проблем. Одна из них доверие клиентов. Всё-таки традиционалисты и скептики преобладают на большинстве рынков, включая европейские и российский.

По данным Accenture, 20% потребителей не готовы доверить свое финансовое благополучие необанкам. А 45% уверены, что подобные стартапы не продержатся на рынке и года! (отчасти это правда, что уж)

2. Прибыльность

Несмотря на взрывные темпы прироста клиентов, необанки далеко не всегда способны зарабатывать. Так, британские звезды Monzo и Starling столкнулись с удвоением убытков в 2020 г.

Один из первых необанков в мире Moven закрылся по этой причине. Самое показательное в кейсе то, что с рынка он не ушёл трансформировался в IT-компанию для обслуживания кредитных организаций. И сразу же заключил контракт с STC Pay, цифровым кошельком из Саудовской Аравии. Ещё раз подтверждая, что финтех эффективнее в союзе с банком.

Starling в итоге опять вышел в плюс. Но общее правило сохраняется: стабильная доходность не про инновационные финтехи. Даже сами представители брендов не упоминают рентабельность среди главных приоритетов.

3. Отсутствие лицензии

Отсутствие банковской лицензии дар и проклятие финтеха (той его части, у которой нет лицензии). С одной стороны, без жёсткого контроля проще использовать новые технологии и разрабатывать новые типы услуг.

С другой, без разрешения на ведение банковской деятельности большинство из этих услуг просто не получается оказывать. Финтех (в основном), как ни крути, это придаток банка, а не полноценный банк.

А вместе у них есть успешные коллабы

Итак, традиционным банкам и финансовым IT-компаниям необходима правильная модель кооперации. Модель, при которой банки отвечают за операции со счетами и предоставляют партнёрам свой бренд, авторитет и доступ к клиентской базе.

IT-шники, в свою очередь, разрабатывают технологии для сформированного спроса, получают необходимые ресурсы и инвестиции, сокращая свои риски. А заодно экономя бюджет и нервы больших братьев. Подобные схемы партнёрства уже встречаются на рынке.

1. Westpac, второй по капитализации банк Австралии, сотрудничает с британским провайдером облачных технологий 10x Future Technologies. Вместе они создают BaaS-платформу (Banking as a Service), которая позволит другим брендам предлагать услуги банка своим клиентам.

2. В России Модульбанк выступил платформой для финтех-сервиса Хайс, а Открытие и QIWI платформой для Точки. Работа на платформе кредитной организации позволила Точке и Хайсу тоже называть себя банками, хотя фактически они ими не являются.

3. Немецкий Commerzbank работает с одной из ведущих европейских систем удалённой идентификации и электронных подписей IDnow. Она позволяет клиентам подключаться к банку откуда угодно и когда угодно с удобным способом верификации например, по видео.

4. Ак Барс Банк скооперировался с технологической платформой APIBank для выпуска нового типа карт LetyBank.

5. Бывает и наоборот: в США финтех LendingClub купил себе бостонский Radius Bank. Основная причина сделки получение доступа к более дешевому и удобному фондированию.

Банки потеряют своих клиентов?

Открытость для внешних партнёров означает, что доступ к данным клиентов больше не будет прерогативой банка. И это главное, что останавливает корпорации от новых коллабораций (корпорации коллаборировались, коллаборировались, да не выколлаборировались)

Статистика PriceWaterhouseCoopers показывает, что 88% игроков рынка боится потерять деньги из-за партнёрств с финтехом (по сравнению с 83% пять лет назад). Они полагают, что рискуют, в среднем, 24% выручки.

С другой стороны, это также плохо для банка, как хорошо для клиента.

Если тренд будет усиливаться, традиционным банкам рано или поздно придётся отказаться от стратегий развития, основанных на эксклюзивности данных (допродажи, агрессивное кредитование и т.п.) и нужно будет искать другие точки роста. Финтехам было бы полезно тоже задуматься об этом, чтобы помочь потенциальным партнёрам.

Я бы сказал, что роль банка, как процессингового центра для ИТ-компаний сейчас выглядит как вполне реалистичная модель. С ней обе стороны могут заниматься тем, что у них получается лучше всего.

Но для этого придётся шэрить данные, и в гораздо больших объёмах, чем это делается сейчас.

Было бы здорово послушать ваше мнение, стоит ли банкам открывать часть данных внешним компаниям в обмен на лучший сервис для своих клиентов?

Автор идеи и главный редактор Денис Элиановский. Статью написал Станислав Лушин. Редактор Татьяна Китаева

Я проанализировал все топовые предложения банков для обеспеченных людей в этой статье я рассказываю о том, как правильно подходить к выбору премиальных пакетов обслуживания, и как получить безлимитные 5% кэшбэка на все покупки + 10% на расходы в любых ресторанах, кафе и заправках. Актуально для тех, кто получает высокую зарплату, но раньше не особо интересовался, что с учётом этого можно стрясти с банков (на самом деле, довольно много!).

История написания этой статьи следующая: пару недель назад я увольнялся с работы а это значит, что меня отключали от привычного зарплатного тарифа. Передо мной встала задача выбора нового основного банка, где я буду обслуживаться. Так что мне пришлось, во-первых, сесть и подумать: а что же мне вообще в идеале нужно от банка? Ну и во-вторых собственно, проанализировать все доступные на рынке предложения, чтобы выбрать самое лучшее.

По результатам анализа я немного приуныл: выяснилось, что если бы я сделал аналогичное упражнение несколькими годами раньше, то я бы смог получать от банков как минимум на несколько десятков тысяч рублей в год больше. Я всегда считал себя достаточно прошаренным в смысле разных финансовых лайфхаков человеком но тут оказалось, что у многих банков есть гораздо менее разрекламированные премиальные предложения, условия по которым сильно выгоднее обычных.

Сразу оговорюсь: статья ниже направлена именно на анализ премиального сегмента банковских тарифов. Грубо говоря, наибольшую практическую пользу из неё смогут извлечь те, у кого ежемесячный оборот по карте составляет более 100 000 , и/или ликвидный капитал составляет пару миллионов рублей (например, на брокерском счёте/ИИС). Если ваши финансовые потоки и остатки несколько ниже то воспользоваться большинством указанных ниже предложений вы не сможете (но, возможно, вам будет интересен описываемый мной общий подход к анализу и выбору тарифов).

Кроме того, я не буду рассматривать в этой статье вопросы вроде зачем вообще банки делают такие невыгодные для себя предложения? и как ты можешь быть уверен, что банки на самом деле коварно не наживаются на тебе с помощью секретных методик?. Объяснение к первому вопросу я кратко написалвот здесь; а по поводу второго вопроса в нашем ТГ-чате RationalAnswer вчера развернулась нешуточная баталия которая, на мой взгляд, не имеет большого значения для практической стороны дела.

И ещё один момент: я не очень понимаю логику людей, которые говорят если уж ты так много зарабатываешь, то зачем тебе париться насчёт каких-то нескольких лишних процентов кэшбэка? На мой взгляд, в этом нет совершенно ничего зазорного: если есть возможность выбрать тариф, который позволяет получать дополнительную выгоду или экономию почему я должен от неё отказываться? Так что стремиться получать от банка лишние ~70 000 в год это абсолютно нормальное желание, независимо от размера твоего дохода.

Что мне нужно от банка

Когда я попробовал сформулировать, какие конкретно преимущества являются для меня наиболее критичными в пакете банковского обслуживания, я понял, что их можно разделить на две функциональные группы. Которые, кстати, совершенно не обязательно пытаться совместить в рамках одного тарифа. Итак, в моём идеальном мире мне нужно два банка:

1. Банк для самых выгодных покупок

Основное его предназначение позволять мне наиболее эффективно и удобно совершать покупки и расходы. Так что здесь мне важны следующие факторы:

• Максимально высокий процент кэшбэка. Лучше, если это будет ковровый кэшбэк на все покупки, а не на отдельные категории. Но дополнительный повышенный (сверх базового уровня) кэшбэк в ходовых категориях, вроде супермаркетов или ресторанов, конечно, тоже приветствуется.

• Лучше всего, если кэшбэк будет живыми деньгами, а не какими-нибудь фантиками, баллами или милями. Не хочу, чтобы меня заставляли тратить кэшбэк только в каких-то строго ограниченных магазинах или типах расходов.

• Возможность удобно и выгодно совершать траты в валюте (Amazon, зарубежные поездки и т.д.). Чтобы не было каких-нибудь диких валютных конвертаций с наценкой в несколько процентов. И, конечно, чтобы кэшбэк с таких трат тоже начислялся.

2. Банк-хаб для управления денежными потоками

Этот банк нужен для того, чтобы удобно и дёшево конвертировать свои средства в нужную валюту и переводить их туда, куда нужно (на вклад, на брокерский счёт, в другой банк и т.д.). Здесь важно:

• Бесплатные платежи из интернет-банка по реквизитам, в рублях и в валюте, без ограничения по сумме. (Уточню: это совсем не то же самое, что бесплатные переводы по системе быстрых платежей в пределах ~100 000 в месяц.)

• Дешёвая конвертация из рублей в валюту (USD/EUR) и обратно по текущему рыночному (биржевому) курсу, чтобы не менять валюту напрямую в банках по грабительским курсам со спредами в несколько процентов.

• Выгодные накопительные счета с хорошей процентной ставкой на остаток, которые позволяют без ограничений в любой момент довносить и снимать деньги. Это нужно для того, чтобы эффективно парковать средства на то время, пока они не дошли до конечного пункта назначения (тот же самый вклад/брокерский счёт).

Сразу скажу: идеального варианта, который отвечает прямо всем критериям, я в итоге не нашёл. Но мой текущий сетап, который я описываю ниже, всё равно получился сильно выгоднее того, которым я пользовался раньше.

Максимизируем кэшбэк!

Самым лучшим предложением с точки зрения кэшбэка с большим отрывом оказалась дебетовая карта Ситибанка Citi Priority. (Здесь и далее все условия актуальны на момент написания статьи 14.02.2021, дальше всё может поменяться внимательно уточняйте в банках!) Вот её плюсы:

• Эффективная ставка кэшбэка 5% на любые покупки, повышенный кэшбэк 10% в категориях рестораны и АЗС (есть ещё сувениры но кому они нужны?)

• Нет ограничения на объём начисленного кэшбэка в месяц. Вы можете, условно, купить машину, расплатившись картой и получить со всей суммы покупки возврат в размере 5%.

• При включении бесплатной опции мультивалютный кошелёк можно спокойно делать покупки в USD/EUR они автоматически будут списываться со счетов в соответствующей валюте без лишних конвертаций (конечно, эти счета должны быть открыты заранее, и там должны лежать деньги). Кэшбэк при этом будет начисляться.

Минусы, к сожалению, тоже есть:

• Кэшбэк начисляется не живыми деньгами, а баллами в размере 1% от оборота (2% для повышенных категорий). Чтобы получить эффективный кэшбэк 5%, нужно накопить 15 000 баллов тогда их можно обменять на 75 000 .

• Не менее неприятная штука: баллы сгорают через год. То есть, реальный кэшбэк в размере 5% можно получить, только если вы тратите по карте полтора миллиона рублей в год (или 125 000 в месяц). Если вы регулярно и много тратите в повышенных категориях (общепит/заправки), то это несколько снижает требуемую сумму оборотов.

Главная засада с балльными системами принципиально невозможно застраховаться от риска того, что банк в какой-то момент поменяет условия их конвертации в реальные деньги, и баллы превратятся в тыкву. Но поразмыслив, я решил, что для меня плюсы этого предложения перевешивают риски.

Я больше четырёх лет пользовался по похожей схеме кредиткой Райффайзена Всё и сразу, где для получения кэшбэка 5% надо было тоже накопить примерно за год требуемое количество баллов в итоге, я успел три раза получить по 50 000 , как и рассчитывал, пока программу не свернули в конце прошлого года. Но тем, кто начал копить баллы незадолго до закрытия программы, повезло чуть меньше.

Ещё несколько нюансов по премиальным пакетам Ситибанка:

• Для повышенного кэшбэка 10% в категориях (рестораны/АЗС) необходимо выполнение условий тарифа Эксперт: поступление зарплаты от 250 000 в месяц + покупки от 75 000 в месяцилисреднемесячный баланс по счетам от 1 500 000 .

• Если у вас так не получается, то вам выдадут дебетовую карту попроще (обычную MasterClass World), где базовый кэшбэк 5% сохранится, но в повышенных категориях будет всего 7,5%.

• Если вы не удовлетворяете минимальным требованиям для тарифа Профессионал (зарплатные поступления от 80 000 в месяцилипокупки от 30 000 в месяцилисреднемесячный баланс по счетам от 300 000 ), то с вас будут брать 300 ежемесячно за обслуживание.

Помимо повышенного кэшбэка, премиальный пакет Эксперт даёт ещё некоторые приятные ништяки:

• Два бесплатных прохода в бизнес-залы аэропортов в месяц.

• Бесплатная международная страховка для путешествий (можно при желании открыть дополнительную карту на своего партнёра и вписать его в страховку).

• Снятие рублей/валюты в сторонних банкоматах без комиссии, до 2 000 000 в месяц.

И ещё одно, чтобы не было иллюзий: Сити это ни разу не модный молодёжный банк. У них весьма кондовые бизнес-процессы, страшненькое приложение, а Apple Pay они смогли с большим трудом подключить только в прошлом году. Если у вас остро развито чувство прекрасного возможно, с этим банком вам не по пути.)

Альтернативные варианты банковских предложений по кэшбэку

Если предложение от Сити вам по какой-то причине не подходит, то вот ещё несколько неплохих вариантов, где высокий кэшбэк можно получать на все траты, а не на отдельные категории:

• Открытие.Эффективный кэшбэк 4% живыми деньгами на все покупки по карте Opencard, если у вас остаток по всем счетам (в банке и у брокера включая ИИС) больше 2 000 000 (для Москвы 3 000 000 ). При невыполнении условия по остаткам кэшбэк получится 3%. Открытие Брокер недавно довольно приятно обновили линейку брокерских тарифов, так что держать у них деньги для инвестиций на бирже не самый плохой вариант, на мой взгляд.

• Альфа-Банк.Карта Premium даёт 2% кэшбэка живыми деньгами на всё при сумме покупок свыше 10 000 в месяц, и 3% при покупках свыше 150 000 в месяц. Но при этом, чтобы премиальный тариф был бесплатным, нужно иметь средние остатки на счетах 1 500 000 + покупки более 100 000 в месяц,илиостатки на счетах свыше 3 000 000 .

Выбираем банк-хаб с бесплатными безналичными платежами

С бесплатными рублёвыми платёжками никаких проблем нет я бы сказал, что сложнее найти премиальный тариф, где они не предоставляются, чем наоборот. А вот бесплатные безналичные переводы в валюте зверь гораздо более редкий, поэтому ниже я буду перечислять только те банки, где эта фишка есть. В целом, если у вас нет необходимости постоянно делать перечисления в валюте (например, в адрес зарубежного брокера), то можете на эту тему сильно не заморачиваться.

Вторым важным критерием для нас будет возможность конвертации валюты по биржевому курсу. Ну и напоследок хотелось бы приятные ставки по накопительным счетам. Поехали!

• Ситибанк.Позволяет делать два бесплатных валютных перевода в месяц для тарифа Гуру (там нужно получать входящую зарплату не меньше 400 000 в месяц). При этом валютную конвертацию в Сити вы никак нормально не сделаете доступ на биржу банк не даёт, конвертация в приложении и по звонку будет происходить по курсам разной степени грабительности.

• Альфа-Банк.Бесплатные валютные платежи по реквизитам на премиальном тарифе. Лично меня здесь смутили условия для бесплатного премиального обслуживания: поступление зарплаты свыше 400 000 здесь работает, но только первые несколько месяцев. Потом нужно поддерживать остатки по всем счетам свыше 3 000 000 что там с ними делать, не очень понятно (ни накопительные счета, ни брокерское обслуживание своими условиями в Альфе особо не привлекают).

• Юникредит.Бесплатные валютные платежи на премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ,илиостатки свыше 1 500 000 + ежемесячные поступления на карту свыше 100 000 ). Но без доступа на валютную биржу, возникают аналогичные Сити проблемы с конвертацией валюты.

• Тинькофф.На премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ,илиостатки свыше 1 000 000 + покупки от 200 000 в месяц) валютные платежи стоят 15 USD/EUR за штуку. Периодически объявляют акции, в рамках которых валютные платежи вообще бесплатные, но как долго их будут продлять непонятно. Зато у Тинькофф всё прекрасно с конвертацией валюты: это легко и просто сделать на бирже.

В общем-то и всё. Идеального варианта для себя я, к сожалению, так и не нашёл везде были какие-то недостатки. В итоге моим банком-хабом также стал Ситибанк минимально мне необходимые бесплатные валютные переводы там есть, а к вопросу конвертации валюты пришлось подойти изобретательно (см. следующий раздел). Плюс у Сити есть так называемый хороший (no kidding, официальное наименование) накопительный счёт, по которому можно размещать под 5% до 1 000 000 с возможностью пополнять/снимать в любой момент, что довольно удобно для целей управления остатками кэша.

Меняем валюту без регистрации и смс (почти)

Итак, премиальный пакет в Ситибанке закрыл почти все мои потребности, кроме одной: он не даёт возможности быстро и удобно обменивать рубли на доллары/евро (и обратно) по выгодному биржевому курсу.

Но тут есть один крутой лайфхак, решающий эту проблему. Дело в том, что Яндекс позволяет легко и быстро открыть любому брокерский счёт черезЯндекс.Плюс(Яндекс здесь, по сути, предоставляет только оболочку реальное обслуживание счёта делает ВТБ). С одним важным нюансом: вывод средств с этого счёта можно сделать совершенно бесплатно в рублях или в валюте по платёжным реквизитам.

Таким образом, счёт в Яндекс.Плюсе по факту можно использовать для дешёвой конвертации рублей из любого банка, который позволяет вам делать бесплатные платежи по реквизитам в рублях: бесплатно кидаем рубли на Яндекс, конвертируем в валюту, и бесплатно же выводим куда хотим. Сами биржевые тарифы на валютные операции у Плюса немного напоминают Тинькофф, там есть два варианта:

• Базовый тариф: 0,3% со сделки, без ежемесячного платежа; либо

• Продвинутый тариф: 0,025% со сделки, ежемесячный платёж 650 .

Несложно посчитать, что базовый тариф будет выгоднее при конвертации небольших сумм (до 236 000 ), а при крупных операциях лучше уже подключать продвинутый тариф. В любом случае, даже на базовом тарифе курс конвертации будет сильно выгоднее любых вариантов, которые банки предлагают в обменниках или в приложениях.

Полезные ссылки

В этой статье я поделился своими соображениями о самых выгодных премиальных тарифах банков этот анализ я делал для себя, оплаты за рекламу ни от одного из банков я не получал. Единственное: в своём Телеграм-каналеRationalAnswerя выложил несколько пригласительных ссылок, которые позволяют при регистрации получить приятные бонусы.

Помните: тарифы банков со временем меняются. Всё написанное выше актуально по состоянию на 14.02.2021, но уже через полгода (или раньше) предложения банков могут сильно поменяться. Ниже я привожу ссылки на те ресурсы, которыми я пользовался, когда анализировал сравнительную привлекательность премиальных пакетов для себя их можно использовать, чтобы отслеживать изменения ситуации в будущем.

• Началось всё сэтого видеоот Finindie до этого мне вообще не приходило в голову искать премиальные тарифы банков (а те банки/брокеры, где я и так обслуживался и выполнял нужные условия, почему-то не спешили мне предложить перейти на них).

• Много полезной информации наэтом подфорумеBanki.ru, и конкретно вот вэтой теме. В частности, один из участников этого форума ведётвот такую сравнительную таблицу(за актуальность всей информации не ручаюсь, но как стартовая точка для анализа может быть полезной).

• Хорошие обзорные статьи по разным тарифам и картам публикуются в блогеХрани деньги!Обязательно перед тем, как сделать финальный выбор, воспользуйтесь поиском по сайту и почитайте, что они пишут про тот или иной банковский продукт.

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мойТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. В частности, всё самое важное, что нужно знать про инвестирование, попробовал ужать в 40 минут в этой лекцииЛичные финансы для разумного человека.

В октябре прошлого года Московская биржа запустила платформу личных финансов finuslugi.ru. Об этом можно почитать, например, в официальном пресс-релизе на нашем сайте. Но кто читает скучные пресс-релизы, когда есть Хабр? Поэтому мы биржевая команда разработчиков решили рассказать здесь о проекте и о шишках, набитых на пути к его реализации.

Предвидим вопрос: кому вообще нужна отдельная платформа, чтобы управлять личными финансами? Есть банки (в том числе модные и технологичные), есть брокеры что еще надо? Объяснимся.

В 2018 году Банк России инициировал проект Маркетплейс. По задумке он должен объединить несколько онлайн-платформ, на которых будут заключаться сделки по разным финансовым продуктам. Финуслуги первая платформа, заработавшая в рамках проекта. Здесь можно выбрать и открыть вклад в одном из нескольких банков (еще купить ОСАГО, но об этом позже). А фишка в том, что сделать это можно полностью онлайн. Ходить в банк (и даже на его сайт) не нужно. Ни разу. Совсем.

Внимательный читатель справедливо возразит нам: многие банки давно умеют открывать вклады дистанционно. Зачем для этого городить огород и создавать отдельную платформу? В чем проблема-то? А вот в чем. Допустим, вы обслуживаетесь в зарплатном банке, и он действительно предлагает широкий спектр услуг и целую линейку вкладов. Но ни в одном из них вас не устраивает ставка, а бОльшую банк предложить не может. Ок, идем искать ставку повыше на один из агрегаторов, и И дальше начинается неудобство. Банк с высокой ставкой может не иметь офиса в регионе; завтра другой банк предложит ставки еще выше, и придется опять проходить эпопею с регистрацией и оформлением документов. И так далее, и тому подобное. А тут еще и пандемия

Вот тут-то в дело и вступает наша платформа.

Зарегистрировавшись на Финуслугах и пройдя идентификацию (курьер приедет туда, куда вам удобно), вы сможете открыть вклад в одном из банков-партнеров, не регистрируясь в нем (еще купить страховку, а в скором будущем взять кредит или купить ОФЗ-ны). А если где-то предложат более высокую ставку, то можно просто переложить деньги в другой банк-партнер. И самое главное Банк России обеспечивает законодательную базу и гарантию регистрации сделок (подробнее тут), АСВ страхует вклады, а значит, ничего с деньгами не может случиться.

В чём отличие от других платформ?

На рынке есть немало агрегаторов мы их уже вспоминали. Но Финуслуги от них отличаются, и довольно серьезно. Только на нашей платформе клиент проходит весь путь от выбора продукта до его оформления в одном личном кабинете, без визита в офис банка или перехода на его сайт. Система спроектирована так, чтобы клиент мог удобно и быстро получить нужную ему услугу.

Кроме того, информация о каждой платформенной сделке имеет статус золотой записи. Это значит, что она отражается в Регистраторе финансовых транзакций (РФТ), созданном Национальным расчетным депозитарием (НРД, входит в Группу Московская Биржа). В любой момент на Госуслугах можно получить выписку об операции, совершенной на Финуслугах. Такая выписка подтверждает юридическую силу сделки и при необходимости может быть предоставлена в качестве доказательства в суде.

Начало проекта

Мы уже писали, что проект зародился в 2018 году по инициативе Банка России. Почему проект в банковской сфере отдали на реализацию бирже, а не банку? Потому что биржа сторона нейтральная: мы не связаны цеховыми отношениями и не пытаемся подстроить платформу под интересы конкретных игроков рынка. Кроме Московской биржи в проекте приняли участие НРД, ряд банков и компаний-агрегаторов.

Мы сформировали основные направления разработки:

• сама платформа;

• интеграционный слой, содержащий механизмы взаимодействия с внешними организациями банками, курьерскими службами и т.д.;

• и личный кабинет пространство конечного пользователя, где он может управлять своими финансами через интеграцию ЛК и платформы, выбирая вклад в одном из доступных агрегаторов.

Из-за больших масштабов проекта для его реализации требовалось немало ресурсов. Поэтому для разработки самой трудоемкой части платформы мы решили привлечь вендора. Впоследствии от этой идеи пришлось отказаться. Вся ключевая экспертиза в проекте сосредоточена именно платформе и ее интеграционном слое, развитие его только лишь силами вендора означало гораздо меньшую прозрачность разработки, высокие риски потери экспертизы и сложность поддержки.

Внутренняя экспертиза и немного Agile

В 2019 году пришлось изменить подход к развитию платформы. Активно менялись требования, закон еще не был принят, и поэтому пришлось повысить гибкость разработки, быстро адаптируясь к новым требованиям. В конце того года мы приняли несколько ключевых решений: отказались от внешних подрядчиков и перенесли к себе экспертизу по платформе, а также начали развивать свой агрегатор для подбора финансовых продуктов.

В 2020 году над проектом трудилось около 10 внешних и внутренних команд. Чтобы поддерживать прозрачность и отслеживание зависимостей, которых при разработке инкрементов было огромное количество, мы объединили все команды единым процессом, масштабировавшим классический Scrum. Так проект начал двигаться в сторону методологии Nexus, почерпнув оттуда такие полезные артефакты, как интеграционные команды, Nexus Sprint Planning, Nexus Daily Scrum и Nexus Sprint Retrospective.

Компонентный подход быстро показал свою несостоятельность. Мы поняли, что при взрывном росте продуктов тратим огромные ресурсы на синхронизацию взаимодействия между командами, не можем за короткий срок реализовать новую бизнес-историю и, самое главное, параллельно вести работу над новыми продуктами.

В итоге мы приняли самое простое решение: создать команды, которые смогли бы независимо делать свой продукт. Так появилась команды Вклады, Кредиты, Инвестиции, Страхование, выделились специальные сервисные команды для поддержки и развития общей функциональности системы Обработка платежей, Авторизация. Каждая команда может теперь сделать свой продукт от и до. Количество синхронизаций сократилось до минимума, на уровне общего API и общего дизайна. Это позволило в разы увеличить t2m для бизнесовых историй и циклы проверки гипотез.

Какая же архитектура позволила достичь такого решения?

Архитектура системы

В основе платформы лежит микросервисная архитектура. Причем ради информационной безопасности персональные данные и данные банковской тайны находятся в специальном защищенном сегменте. Бизнес-процессы в системе крутятся на Camunda. Продукты развёртываются в контейнерах с оркестрацией на основе Kubernetes. При этом CI/CD автоматизирован на всех этапах развертывания. Для бизнес-процессов реализован сквозной мониторинг на основе Dynatrace.

Сам технологический стек проекта обзорно представлен ниже:

Верхнеуровнево архитектура изображена на картинке, а сам сценарий использования выглядит так:

1. банки передают в платформу свой каталог продуктов;

2. клиент аутентифицируется на платформе (проходит идентификацию, если ещё не проходил) иоткрывает вклад (покупает продукт банка) из списка;

3. через платежный хаб клиент перечисляет деньги;

4. банк открывает вклад;

5. а факт всех этих действий записывается в регистраторе финансовых транзакций.

При капитализации вклада и прочих финансовых транзакциях банк уведомляет платформу, которая, в свою очередь, также регистрирует эти транзакции в РФТ. При закрытии вклада деньги попадут в кошелек в платформе, и их можно будет вывести себе на карту или открыть другой вклад на более выгодных условиях.

Если у банка отзовут лицензию (а вдруг?), то Агентство по страхованию вкладов перечислит деньги на кошелек в платформе. Всё это произойдет автоматически, если вы дали на это согласие.

Сегодня, чтобы пользоваться Финуслугами, клиентам нужно однократно пройти личную идентификацию с нашим представителем. Почему бы не использовать для этого Единую биометрическую систему? Изначально мы так и планировали сделать. Но позднее биометрическую идентификацию исключили из 211-ФЗ и нам пришлось быстро перенастроить технологическую цепочку. Так появилось подтверждение личности с помощью курьера. Пока законодательством не предусмотрена возможность использования платформами биометрических данных пользователей. Но сейчас разрабатывается вторая версия законопроекта о финансовых платформах (Маркетплейс 2.0), где будет учтена биометрия. После изменения законодательства мы сможем отказаться от курьеров и перенести идентификацию полностью в онлайн.

Что дальше?

Банк России сопровождает в рамках платформы размещение вкладов, покупку облигаций, участие в ПИФах, страхование по ОСАГО и ипотечное кредитование. А другие участники рынка предлагают сберегательные сертификаты, В2В-продукты, а также иные страховые и кредитные продукты. В этом году мы планируем развивать и ОФЗ-ны, и кредитные услуги, а также создадим мобильное приложение для платформы.

Подробнее о том, как нам технически удалось создать такой масштабный проект, работая на удаленке, и с какими трудностями пришлось столкнуться, расскажем в следующей статье.

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги до 25%, а денежные средства не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, Эксперт РА), так и иностранные агентства (Standard & Poor's, Moodys, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей такова максимальная сумма страхового покрытия. Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Что только не говорят про разработку в банковском секторе: программисты там не нужны, уйти из банка невозможно, менеджмент с разработчиками разговаривать не умеет. И многое другое. Мы на Хабр Карьере решили обсудить разработку в банках со знающими людьми, позовем на круглый стол несколько тимлидов из крупных банков и узнаем, как оно там на самом деле все устроено. Приходите послушать (онлайн, конечно) 22 декабря в 17:00, регистрация тут.

А пока мы попросили наших друзей, которые занимаются ИТ-поддержкой банков в ЛАНИТ, рассказать про то, с какими мифами они сталкиваются на практике. Статья получилась по верхам задавайте вопросы в комментариях (или докидывайте ещё мифов), в деталях все обсудим, подтвердим или опровергнем на круглом столе!

Миф 1: Банк это не про айти

С одной стороны, так и есть. Банки, вообще, довольно сложные структуры в организационном плане. Но жизнь меняется, мы все уже привыкли пользоваться мобильными приложениями: пополнять карты, переводить деньги, оплачивать счета всё одним кликом.

Сегодня банки в старой парадигме будут лишаться клиентов. Они стоят перед выбором: трансформироваться или потерять бизнес. Клиенты требуют сервисы и удобство. А для того, чтобы предоставлять классные услуги, нужны классные специалисты. Это люди, которые могут предложить идею, решение и доказать её пользу не только для банка, но для его клиентов. Из таких специалистов, например, состоит большинство банковских команд Сбербанка, Тинькофф и ВТБ, к продуктам которых мы все привыкли. Сбербанк так уже давно выделил свою ИТ-службу в Сбертех, отдельную компанию.

Почитать по теме:

• Выпуск рубрики Где работать в ИТ про Тинькофф

• Шесть мифов про разработку в финтехе

• История о том, как разработчик из ИТ-компании пришел в Дойче Банк (статья старая, но интересная) и ещё одна статья про Дойче Банк (эта уже свежая), о том, как все устроено в офисе технологического центра

Миф 2: Стабильность важнее инноваций

Тоже отчасти правда. Банки долго были очень инертными. Какие-то остались такими и сейчас. Но, например, те же Сбербанк, Тинькофф и ВТБ, о которых мы уже говорили, пытаются уйти от образа консервативной компании, они стремятся работать по-другому.

У тех, кто сейчас приходит в банковские проекты, есть шанс поучаствовать в создании новой культуры работы на этом рынке. Теперь если банк будет выводить продукт на рынок в течение полугода, он потеряет и рынок и клиентов, в его продукте вообще не будет смысла. Time-to-market одна из основных характеристик в банковских проектах. Её пытаются сократить всеми возможными способами. Если кредитная организация будет работать в старом стиле, добавляя в разработку множество согласований и регламентов, то time-to-market будет очень и очень длинным.

Банки часто покупают не проект под ключ, а команду разработки под свои потребности. После этого банк сам распределяет, как эта команда работает на его проектах. Так, у заказчика есть возможность регулярно контролировать даже самые мелкие этапы создания сервиса или хода проекта.

Например, в одном из российских банков заявку на кредитную карту одобряли почти четыре недели. Понятно, что никто из клиентов не хотел ждать настолько долго. Проект модернизации процессов одобрения и оформления кредитной карты пробовали выполнить стандартным подходом. Не вышло. Привлекли скрам-консультантов. За два месяца удалось пройти все этапы и ускорить процесс обработки заявки на кредитную карту с месяца до одного-двух дней.

По теме:

• Как в МКБ внедряли эджайл

Миф 3: Из банковской сферы сложно уйти

За время работы в банке разработчик обрастает огромным количеством специфических, отраслевых знаний. Когда человек тратит 35 лет на то, чтобы разобраться в какой-то сфере, впитать её, ему становится сложно расстаться с этим опытом. Так что этот миф тоже отчасти правда. Но это связано не только с банковской спецификой, так же можно сказать практически про любой другой рынок.

Миф 4: Менеджерам из банковского бизнеса сложно найти общий язык с ИТ-специалистами

Бывает так, что заказчиком выступает бизнес, который слабо разбирается в информационных технологиях. Но если говорить о современных крупных банках, во многих их них появляются управленцы, которые не только профессионально разбираются в банковской специфике, но и глубоко погружены в сферу ИТ.

Ребята из проектных команд общаются с банком не только через ТЗ и документы, разработчики напрямую коммуницируют с продакт-оунерами, обсуждая задачи и ход работы. И, как минимум, из-за того, что современные методологии разработки подразумевают настолько плотную коммуникацию между заказчиком и исполнителем, талантливый руководитель со стороны клиента быстро осваивается в особенностях работы подрядчика.

Есть ещё один вариант коммуникации когда разработчик не общается напрямую с бизнес-заказчиком и между ними стоит, как минимум, аналитик от банка. Получается, что программист вряд ли почувствует сильную разницу в общении, работая с банком. Либо они вовсе не будут пересекаться, либо будут работать, например, в небольшой agile-команде, где каждый специалист точно глубоко погружен в ИТ-процессы.

Ещё можно заглянуть сюда:

• Дмитрий Вдовин, разработчик команды корпоративных рисков рассказывает о том, как проходит интеграция джунов вРайффайзенбанке

• Как в ВТБ делали опрос ИТ-удовлетворенности на 20 тысяч человек

• Заметки о жизни тимлида в Тинькофф

Миф 5: Меня ждут однообразные проекты

Чем больше банк, тем больше выбор между проектами.

Есть проекты первого класса. Это масштабные продукты, которые решают сложнейшие задачи внутри организации. Такие проекты запускаются, идут, и работают очень долго. Бывают и краткосрочные проекты. Например, отдел маркетинга в банке провёл исследование и сделал вывод, что для конкретной группы клиентов нужно сделать микросервис, который поможет банку, во-первых, улучшить сервис для потребителей и, во-вторых, быстро заработать. Такие проекты запускаются мгновенно и так же быстро выводятся на рынок. В такой работе есть драйв, овертайм и, да, порой очень сильные нагрузки, но это важный и редкий опыт для сотрудника.

Почитать ещё:

• Девять команд Райффайзенбанка показали последние фичи и обновления от MVP голосового бота до подачи заявки на факторинг в семь кликов.

• Николай занимается построением и внедрением моделей машинного обучения в Сбербанке, рассказывает о разработке рекомендательной системы для платежей и переводов в приложении

Встречаемся 22 декабря в 17:00 на круглом столе про разработку в банках, регистрация тут. Вопросы спикерам кидайте в комментарии.

ЛАНИТ собрали нам для статьи свои вакансии на банковские проекты, мы разбавили их актуальными позициями в Сбере, Тинькофф и банке Открытие:

• Руководитель проекта, ЛАНИТ, от 200К рублей

• Системный аналитик, ЛАНИТ, от 150К рублей

• Senior java разработчик (АС Единый сервис аутентификации), Сбер

• Tech Lead в команду SberUserID, Сбер, от 250К

• Lead full stack developer (Angular+Node js), Тинькофф

• Chаpter Lead разработчиков java, Открытие, от 300К

• DevOps-инженер, Открытие, от 200К

• iOS-разработчик, Тинькофф

• Разработчик СУБД (PostgreSQL, Oracle), ЛАНИТ

• Java Senior / Leader Team, ЛАНИТ, от 200К

• Аналитик (автоматизация банковской отчетности), ЛАНИТ

• Методолог, ЛАНИТ

• QA Automation: middle+ / Senior, ЛАНИТ, от 150К

• Функциональный тестировщик (middle+), ЛАНИТ от 120К

С первого января 2021 года в России стал действовать налог на доходы физлиц к процентному доходу по банковским вкладам свыше 1 млн рублей, а также налог на купонный доход облигаций, в том числе облигации федерального займа (ОФЗ). В этой статье разберемся в том, кому именно придется платить налог на вклады, как его правильно рассчитывать, и каких ошибок следует избегать.

Что изменилось с введением нового закона

Еще в прошлом году налог по депозитам физическим лицам нужно было платить только в том случае, если ставка по их вкладу превысила ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов. В случае такого превышения налоговые резиденты России должны были заплатить налог в 35%, а нерезиденты 30%. Теперь же ставка стала единой для всех (НДФЛ 13%), а правило пяти процентных пунктов отменили.

Вот как процесс начисления налога описали в налоговой службе:

Налоговая база будет определяться как превышение суммы доходов в виде процентов, полученных гражданином в течение года по всем вкладам и остаткам на счетах в банках РФ, над суммой процентов, рассчитанной как произведение 1 млн руб. на ключевую ставку Банка России, действующую на первое число налогового периода.

Поскольку новый налог был введен начиная с 2021 года, доходы, полученные по вкладам в прошлом году, он не затрагивает. Платить физлицам, подпадающим под критерии налоговой службы, впервые придется в 2022 году.

Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, общий объем вкладов жителей России на 1 октября 2020 года составлял 32,7 трлн руб. Вклады от 1 млн составили более 58% от этой суммы (около 19 трлн рублей).

Что все это значит: как рассчитать свой налог

Описания налоговой не выглядят очень простыми, поэтому для лучшего понимания механики работы нового налога стоит рассмотреть практический пример. Предположим, сумма вашего вклада составляет 2 млн при ставке в 5% годовых. В таком случае процентный доход за год составит 100 тыс. рублей.

Тогда при ключевой ставке ЦБ в 4.5% налоговый вычет составит 42,5 тыс (1 000 000 * 4,25%). После применения вычета налогооблагаемая сумма составит 57,5 тысяч рублей. С нее и нужно будет уплатить налог в 13%, то есть сумма к уплате - 7 475 рублей. Для удобства расчетов уже появились специализированные налоговые калькуляторы.

О чем следует помнить

Владельцам вкладов по правилам не придется подавать декларацию за них это сделают банки. Финансовые организации сами передадут информацию о депозитах в налоговую, которая определит налоговую базу и проведет расчет налога, а затем в 2022 году пришлет налоговое уведомление. Оплатить налог нужно буде до 1 декабря 2022 года.

При этом обойти необходимость выплаты налога, раздробив вклады по разным банкам не выйдет данные по вкладам все равно попадают в налоговую, а налог начисляют на основе всех депозитов в совокупности. Кроме того, некоторые эксперты советуют быть осторожным в попытках снизить объемы вкладов. Делать это нужно, исходя из ключевой ставки, а не из суммы в один миллион. Ведь если процентная ставка будет меньше, чем процент по депозиту, то налог нужно будет платить и с суммы меньше 1 млн.

Моя прошлая статья о налоге на банковские вклады вызвала большой интерес, так что сегодня я продолжу финансовую тематику. Еще один вопрос, который не очень-то подробно освещен в интернете как выбрать банк для работы над проектами (фриланс/бизнес)?

Поговорим о том, на какие моменты стоит обращать внимание, чтобы с одной стороны получить максимально выгодные условия обслуживания, а с другой минимум проблем.

Как оценить надежность банка

Если у вас небольшая компания, то вам нужен максимально надежный банк, потому что по текущим правилам при его закрытии сначала компенсации получат клиенты-физлица, затем долги по зарплате возмещают сотрудникам финансовой организации, и только потом очередь должна дойти до клиентов-юрлиц. На практике так никогда не бывает, и деньги компаний просто пропадают.

Значит, нужно пытаться найти максимально надежный банк. Понятно, что на сто процентов быть уверенным нельзя никогда, но вот на что можно смотреть:

• Если у вас ИП и денег на счете будет меньше 1,4 млн важно, чтобы банк входил в систему Агентства по страхованию вкладов (его логотип нужно найти на сайте, если он есть деньги застрахованы).

• Если у вас ООО или денег больше 1,4 млн, нужно изучать нормативы Центробанка например, по достаточности капитала, ликвидности. Проверить финансовую организацию на соответствие нормативам можно по этой ссылке. Если банк выполняет нормативы, то все нормально, а вот если они находятся на границах допустимых значений это повод для беспокойства.

Как выбрать выгодный тариф обслуживания

С банковскими тарифами схема чем дороже - тем лучше не работает. Далеко не всегда невыгодные по сравнению с другими предложениями на рынке условия компенсируются чем-то другим. Обычно наоборот, чем выше у банка расходы, тем дороже тарифы, к качеству работы это не имеет прямого отношения. Поэтому логично искать более выгодные варианты.

Параметры для анализа будут зависеть от того, как именно вы будете использовать банковский счет. Если только получать на него деньги, а затем переводить на личный счет в другом банке, то важна абонентская плата и комиссии за перевод.

Важно: сайты банков нужно читать очень осторожно, изучая все звездочки и сноски. Бесплатные услуги, как правило, дают на время нужно разобраться, сколько нужно будет платить после истечения льготного периода. При этом, стоит анализировать цены не только тех услуг, что нужны прямо сейчас вдруг по работе понадобится что-то еще? И в новых условиях выгодный сейчас банк окажется не таким привлекательным. Поэтому важно сравнивать доступные варианты друг с другом. Сравнить предложения по расчетно-кассовому обслуживанию для ИП/ООО можно с помощью этого сервиса.

Какие полезные фичи искать

Помимо надежности самого банка и стоимости обслуживания важно обратить внимание и, собственно, на основной интерфейс взаимодействия с банком то есть на онлайн-кабинет. Есть ряд функций, которые есть не во всех онлайн-банкингах. Если же они есть, это дает дополнительные удобства. Вот пара таких функций:

• интеграция с бухгалтерскими программами многие интернет-банки сейчас позволяют напрямую интегрировать бухгалтерский софт (1С, Эльба и т.п.), избавляя от последовательности сделать платежки - выгрузить из бухгалтерской программы - загрузить в интернет-банк - подписать - отправить.

• проверка контрагентов у небольших компаний наверняка нет штатных безопасников и юристов, поэтому любой инструмент проверки контрагента перед сделкой будет не лишним. Это позволит избежать отказов в возмещении НДС, вовлечения в схемы с обналичиванием и т.п.

***

А как банк для ведения своих рабочих проектов выбираете вы?

Моя прошлая статья о налоге на банковские вклады вызвала большой интерес, так что сегодня я продолжу финансовую тематику. Еще один вопрос, который не очень-то подробно освещен в интернете как выбрать банк для работы над проектами (фриланс/бизнес)?

Поговорим о том, на какие моменты стоит обращать внимание, чтобы с одной стороны получить максимально выгодные условия обслуживания, а с другой минимум проблем.

Как оценить надежность банка

Если у вас небольшая компания, то вам нужен максимально надежный банк, потому что по текущим правилам при его закрытии сначала компенсации получат клиенты-физлица, затем долги по зарплате возмещают сотрудникам финансовой организации, и только потом очередь должна дойти до клиентов-юрлиц. На практике так никогда не бывает, и деньги компаний просто пропадают.

Значит, нужно пытаться найти максимально надежный банк. Понятно, что на сто процентов быть уверенным нельзя никогда, но вот на что можно смотреть:

• Если у вас ИП и денег на счете будет меньше 1,4 млн важно, чтобы банк входил в систему Агентства по страхованию вкладов (его логотип нужно найти на сайте, если он есть деньги застрахованы).

• Если у вас ООО или денег больше 1,4 млн, нужно изучать нормативы Центробанка например, по достаточности капитала, ликвидности. Проверить финансовую организацию на соответствие нормативам можно по этой ссылке. Если банк выполняет нормативы, то все нормально, а вот если они находятся на границах допустимых значений это повод для беспокойства.

Как выбрать выгодный тариф обслуживания

С банковскими тарифами схема чем дороже - тем лучше не работает. Далеко не всегда невыгодные по сравнению с другими предложениями на рынке условия компенсируются чем-то другим. Обычно наоборот, чем выше у банка расходы, тем дороже тарифы, к качеству работы это не имеет прямого отношения. Поэтому логично искать более выгодные варианты.

Параметры для анализа будут зависеть от того, как именно вы будете использовать банковский счет. Если только получать на него деньги, а затем переводить на личный счет в другом банке, то важна абонентская плата и комиссии за перевод.

Важно: сайты банков нужно читать очень осторожно, изучая все звездочки и сноски. Бесплатные услуги, как правило, дают на время нужно разобраться, сколько нужно будет платить после истечения льготного периода. При этом, стоит анализировать цены не только тех услуг, что нужны прямо сейчас вдруг по работе понадобится что-то еще? И в новых условиях выгодный сейчас банк окажется не таким привлекательным. Поэтому важно сравнивать доступные варианты друг с другом. Сравнить предложения по расчетно-кассовому обслуживанию для ИП/ООО можно с помощью этого сервиса.

Какие полезные фичи искать

Помимо надежности самого банка и стоимости обслуживания важно обратить внимание и, собственно, на основной интерфейс взаимодействия с банком то есть на онлайн-кабинет. Есть ряд функций, которые есть не во всех онлайн-банкингах. Если же они есть, это дает дополнительные удобства. Вот пара таких функций:

• интеграция с бухгалтерскими программами многие интернет-банки сейчас позволяют напрямую интегрировать бухгалтерский софт (1С, Эльба и т.п.), избавляя от последовательности сделать платежки - выгрузить из бухгалтерской программы - загрузить в интернет-банк - подписать - отправить.

• проверка контрагентов у небольших компаний наверняка нет штатных безопасников и юристов, поэтому любой инструмент проверки контрагента перед сделкой будет не лишним. Это позволит избежать отказов в возмещении НДС, вовлечения в схемы с обналичиванием и т.п.

***

А как банк для ведения своих рабочих проектов выбираете вы?

На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?

Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.

Зачем нужны карты рассрочки

Идея карт рассрочки заключается в том, чтобы создать ситуацию, выгодную трем сторонам транзакции. Клиенты банка должны получить возможность не платить всю сумму за товар сразу, банк повышает лояльность своей аудитории и зарабатывает на комиссии, а его партнеры-магазины получают новых клиентов ведь обычно использовать такие карты можно только у продавцов-партнеров банка.

Вот как это работает:

1. Вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму без процентов в течение указанного срока.

2. Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.

3. Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера.

Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:

• С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.

• Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг вовремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете процент.

• С кредитной карты вы снимаете наличные, заплатив комиссию за обнал. С карты рассрочки снять наличные нельзя.

• Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.

Может, не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.

Как понять, что выбрать

Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов.

• Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить вовремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.

• При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.

• Рассрочка выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки.

Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.

На сайтах-агрегаторах финансовых услуг можно посмотреть различные предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия.

Итого: что учесть при оформлении карты рассрочки

В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:

• С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна?

• Вносить ежемесячные выплаты необходимо вовремя, иначе банк начислит штраф. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.

• Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки.

• Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год.

• Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.