Banking

А точнее, где их легче заработать в новых экономических реалиях, порождённых пандемией? Безусловно, коронавирус оказался своеобразным драйвером роста для IT сферы, что моментально отразилось на рынке труда. И всё же, необходимо разобраться, какие именно направления сильнее всего вырвались вперёд сегодня и останутся перспективными в посткризисную эпоху.

Важно понять, что ничего принципиально нового пандемия не принесла. Она лишь ускорила процессы, начавшиеся далеко не вчера. Задолго до наступления самоизоляции и удалёнки было очевидно, что квалифицированные IT-кадры нужны не только профильным компаниям, но любому бизнесу или государственной структуре. И кадровый голод в IT тоже не новость. Ещё в 2019 АПКИТ подсчитали, что доля IT-специалистов составляет лишь 2,4% от экономически активного населения России, что практически в три раза меньше, чем, например, в Финляндии. Но в каких сферах на сегодняшний день сосёт под ложечкой сильнее всего?

E-commerce

Коронакризис стал для российской электронной коммерции поистине волшебным пинком, позволив приблизиться к уровню Китая и США наиболее развитых в этом отношении стран. По данным Data Insight, за первое полугодие 2020 года объем онлайн-продаж в России достиг 1165 млрд рублей, что на 52% больше аналогичного периода прошлого года. Они же прогнозируют дальнейший стремительный рост рынка интернет-торговли: в 2021 году - на 34%, в 2022-м - на 32%, в 2023-м - на 30% и в 2024-м - на 28%. Nielsen отмечают, что до коронавируса 59% ключевых ритейлеров развивали свои интернет-магазины, и 21% сотрудничали с маркетплейсами. На сентябрь 2020 года уже 76% ритейлеров вышли в онлайн, а 48% начали продавать свою продукцию через маркетплейсы и сервисы доставки.

При этом отмена связанных с пандемией ограничений вовсе не означает откат в оффлайн не стоит недооценивать силу инерции и страха, который останется с нами надолго. Большинство покупателей после завершения изоляции продолжат совершать покупки через интернет. Важным фактором является также окончательный переход значительной части офисных сотрудников на удалённую работу. Многим придётся покинуть крупные города, что сделает привычный ассортимент оффлайн-товаров недоступным и придаст дополнительный импульс интернет-торговле.

Так что, с большой долей вероятности можно предположить, что e-commerce продолжит расти, на рынке появятся новые игроки, и спрос на IT-кадры в этой сфере уж точно не уменьшится. О перспективности этой сферы говорят также данные о зарплатах в отрасли. Как отмечает Анна Иванова, руководитель направления IT&Telecoms Hays, многие компании в 2020 году планировали ежегодную индексацию, но в связи с кризисом вынуждены были её отменить. Однако это не коснулось ряда позиций, среди которых можно выделить IT Project manager for digital & e-commerce projects, для которой был отмечен рост заработной платы в районе 10-15%.

Банкинг

Стремительная цифровизация началась в этой области ещё несколько лет назад, а коронавирус лишь ускорил процесс внедрения продуктов, позволяющих клиентам решать свои проблемы, не посещая офис. Ещё в мае прошлого года, когда масштаб коронакризиса был ещё не всем и не до конца очевиден, зампред ВТБ Вадим Кулик заявил в интервью Интерфаксу: Удалённый формат услуг через год станет даже не мейнстримом, а гигиеническим минимумом.

IT становится движущей силой банковского сектора. Крупнейшие игроки такие как Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф, уже упомянутый ВТБ на сегодняшний день оказывают в основном цифровые услуги, и от качества которых напрямую зависит их конкурентоспособность. В банках востребованы аналитики, специалисты по поддержке пользователей и, разумеется, разработчики (Java, JavaScript, Oracle PL/SQL), количество которых в том же ВТБ за последний год возросло в 2,5 раза.

B2B

В сфере business-to-business такого активного движения, как в электронной торговле или банкинге, не наблюдается. Доминирует состояние энергосбережения ведь именно мелкий и средний бизнес оказался основной экономической жертвой пандемии. В 2020 многие IT компании выживали за счёт долгоиграющих проектов, запущенных ещё до начала covid-катастрофы, и только сейчас их клиенты начали возвращаться к прежним планам развития IT-инфраструктуры и оптимизации бизнес-процессов. Вот только не у всех есть на это необходимые ресурсы.

Тем не менее, в этой области тоже есть что ловить. Ниже следует список Топ-5 вакансий в IT сфере за 2020 год по мнению Екатерины Клевцовой, консультанта Hays по направлению IT&Telecoms:

Business Development Director/ BD Executive new businesses

Присутствие этой позиции на первой строчке объясняется тем, что крупные компании, не столь серьёзно пострадавшие от последствий коронакризиса, не стали откладывать запуск новых направлений, и потому эта функция не потеряла своей актуальности.

Sales Manager information security products and services

В этом годупроизводители Security Solutions стали ещё более заметными игроками на рынке. В этом есть очевидная логика: ещё в начале пандемии большинствокомпанийперенесливсе свои рабочие процессыв удаленный формат, и поэтому вопрос защиты ресурсов встал особенно остро. Компании осознали необходимость обновления систем защиты, и, как результат, бюджеты на покупкурешений по информационной безопасности выросли, несмотря на экономический кризис. Основное требование к Sales-менеджеру в области защиты информации опыт продаж в этой сфере и способность дать глубокую техническую экспертизу.

Коммерческий директор

В бизнесе сохраняется высокий спрос на амбициозных и смелых лидеров, способных адаптироваться в условиях постоянных изменений и превращать сложные обстоятельства в возможности.

Sales Manager c опытом Pre-Sale

Особенно востребованы sales-профессионалы, чьи технические навыки не уступают навыкам продаж и ведения переговоров. Такие кандидаты отлично понимают боль заказчика и могут предложить наиболее эффективное решение. Они подчас не хуже, а то и лучше самого заказчика разбираются в предмете.

Менеджер по работе с ключевыми клиентами государственный сектор

Коронакризис не встал на пути цифровизации госсектора. Количество IT-проектов среди госзаказов растёт, и потому компаниям крайне важно получить сотрудника, который знает внутреннюю кухню госсектора и умеет с ним взаимодействовать.

Навыки и тренды

В заключение стоит обсудить, какие навыки были особенно востребованы в 2020 году и, скорее всего, не потеряют актуальности в 2021, позволяя IT-специалисту продать себя дороже.

В 2020 году Gartner ведущая исследовательская и консалтинговая компания в сфере информационных технологий выделила ряд перспективных направлений, которые будут играть особенно важную роль в IT-индустрии:

1. Комбинированная архитектура (микс ИИ, 5G и Big Data&Analytics);

2. Доверие алгоритмам (нейросети/Explainable AI и Machine Learning);

3. Чипы без кремния (разработки на стыке компьютерных наук и биохимической инженерии);

4. Формирующий ИИ (технологии для одновременной аналитики данных, обработки сигналов и визуальных знаков);

5. Цифровой двойник (объединение технологий Индустрии 4.0).

Явный акцент делается на том, что современная разработка невозможна без объединения технологий, о чём свидетельствует, в частности, внедрение DevOps-практик. Кроме того, в связи с активным ростом и развитием процессов автоматизации тестирования, на стыке направлений появилась новая роль QaOps. Аналогично DevOps-процессам, QaOps представляет собой набор методов для организации непрерывной взаимосвязи между тестировщиками и разработчиками.

Активно развивается сегмент бесконтактных отраслей: технологии искусственного интеллекта, автономной коммерции, роботизации. IoT (интернет вещей) ещё одно растущее направление, которое активно расширяет линейку инновационных продуктов и привлекает бизнес-гигантов. А значит создаёт дополнительные рабочие места.

Проблемы, страхи и надежды традиционных банков отлично резюмировал Google. В своём тактичном предложении стать партнёрами, которое составил для них в прошлом году:

"Youre lagging in technology. Your current vendors are years behind. Consumers think youre irrelevant. Were hip, were cool, we have all the latest technologies, and boy have weve got data! Come partner with us on our new checking account!"

Перевод: Вы технологически отстаёте. Ваши вендоры застряли в прошлом. Клиенты считают вас устаревшими. Мы модные, мы классные, у нас все последние технологии и боже мой, сколько же у нас данных! Становитесь нашими партнёрами в новом банковском приложении!

Забавно, что 75% первых партнёров, похоже, даже не знали, о каком приложении речь! Это был Google Plex часть обновленного Google Pay с фичами вроде кэшбэков, специальных предложений и персональных финансовых советов.

Пример ярко показывает кризис привычной модели взаимодействия банк-клиент. Обе стороны ощущают нехватку в этой цепочке ещё одного звена. И это финтех.

Я уже несколько лет работаю с банками, ниже моё субъективное представление о важности и возможностях их коллаборации с ИТ-шниками + статистика и ссылки на источники.

Банки вынуждены открывать доступ для финтеха

Как говорится из каждого утюга после пандемии мир никогда не будет прежним. А вот в нашем случае вирус выступил катализатором уже происходящих процессов.

Ожидания потребителей по отношению к банкам изменились ещё в доковидную эпоху. Прошлогоднее исследование Ernst&Young показало, что клиенты ждут от банкинга:

1. Прозрачности и возможности доверять

2. Максимальной персонализации

3. Защиты данных

4. Мгновенного удовлетворения запросов

5. Помощи с достижением личных целей

Иными словами, того, что умеют делать agile финтехи и не умеют мастодонты старой закалки.

Accenture, в свою очередь, проанализировали изменение поведения людей в связи с локдаунами. Тенденции подтвердились. Клиентов банков поделили на четыре группы пользователей:

1. Прагматики ценят полезность услуг вне зависимости от используемого канала

2. Традиционалисты предпочитают общаться с людьми, а не онлайн

3. Пионеры любители инноваций, первыми пробуют новинки

4. Скептики разбираются в технологиях, но часто недовольны качеством сервисов

И вот несколько выводов:

• доверие к банкам со стороны всех групп клиентов падает (в том числе, с точки зрения безопасности данных)

• использование всех цифровых каналов связи с банками растёт (включая мессенджеры, соцсети, видеозвонки и т.п.)

• основной критерий при выборе финансовых услуг соотношение цена/качество

• пионеры и прагматики чаще других обращаются за финансовыми рекомендациями

• пионеры и прагматики до 44 лет переходят в необанки ради новых услуг

Вспомним и о директиве PSD2, обязывающей европейские банки открыть безопасный доступ к данным своих клиентов для провайдеров финансовых услуг. Американское Бюро по финансовой защите потребителей тоже задумывается о похожей инициативе учитывая размах общего тренда, скорее всего, это лишь вопрос времени.

Таким образом, традиционные банки вынуждены открываться внешним партнёрам, превращаясь по сути в платформу для сторонних разработок. Причём давление происходит одновременно с двух сторон: со стороны спроса и со стороны регуляторов.

А раз эффективной альтернативы нет (сказал он, категорично сдвинув брови), состоявшимся банковским брендам лучше искать в сложившейся ситуации возможности, а не уязвимости.

Банкам приходится впускать финтех в свою жизнь. Однако, это вовсе не вторжение Uber в мир таксопарков. Обе стороны нуждаются друг в друге, чтобы оставаться на рынке. И вот почему...

У банков есть проблемы

1. Безопасность

У банков есть серьёзные проблемы с безопасностью. К такому наблюдению (помимо меня) пришла ImmuniWeb международная компания, занимающаяся безопасностью приложений. Анализ сайтов и приложений 100 банков с разных континентов показал, что:

• 85% веб-приложений не соответствует GDPR (General Data Protection Regulation)

• 49% веб-приложений не соответствует PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

• 92% приложений имеет хотя бы одну уязвимость среднего уровня риска

• 100% сайтов имеет уязвимости, связанные с забытыми субдоменами (читай сами создают комфортные условия для фишинга)

А это только отчёт о проверке крупных банков. Можно даже не сомневаться, что у банков поменьше недостаточно ресурсов, чтобы обеспечить даже такой уровень безопасности.

Чтобы сделать безопасный IT-продукт, в первую очередь нужны толковые люди с соответствующими хард скилами.

Вот только IT-специалистов сейчас не найти. Душная корпоративная культура не позволяет конкурировать с более привлекательными для талантливой молодёжи стартапами (например, финтех-стартапами) и гигантами вроде Google, Apple и Facebook. А опытные айтишники хотят чудовищно много денег.

2. Технологичность

Банки тратят уйму ресурсов на внедрение новой технологии. Ведь нужно, чтобы она как-то встраивалась в бизнес-процессы и дружила с легаси кодом, которые накопились в огромных масштабах. Неподъёмных для полноценного осмысления одним человеком, а иногда даже небольшой командой.

Финтех-компании лишены подобного наследия, они более гибки при выборе пути и внедрении инноваций. К тому же, партнёрство с ними дешевле и внутренних разработок, и покупки целых стартапов.

3. Зарегулированность

Деятельность кредитных организаций (aka банков) очень сложная система законов, правил и норм, которым нужно соответствовать.

Требования сокращают желание рисковать и ухудшают возможности для инноваций. Драйвером развития в таких условиях может стать кто-то, чьи решения не ограничивает банковская лицензия.

К финтех-компаниям без банковской лицензии требования тоже есть, но они гораздо менее суровые.

И у финтеха тоже есть проблемы

1. Доверие

Каким бы модным и классным не выглядел финтех, ему хватает своих проблем. Одна из них доверие клиентов. Всё-таки традиционалисты и скептики преобладают на большинстве рынков, включая европейские и российский.

По данным Accenture, 20% потребителей не готовы доверить свое финансовое благополучие необанкам. А 45% уверены, что подобные стартапы не продержатся на рынке и года! (отчасти это правда, что уж)

2. Прибыльность

Несмотря на взрывные темпы прироста клиентов, необанки далеко не всегда способны зарабатывать. Так, британские звезды Monzo и Starling столкнулись с удвоением убытков в 2020 г.

Один из первых необанков в мире Moven закрылся по этой причине. Самое показательное в кейсе то, что с рынка он не ушёл трансформировался в IT-компанию для обслуживания кредитных организаций. И сразу же заключил контракт с STC Pay, цифровым кошельком из Саудовской Аравии. Ещё раз подтверждая, что финтех эффективнее в союзе с банком.

Starling в итоге опять вышел в плюс. Но общее правило сохраняется: стабильная доходность не про инновационные финтехи. Даже сами представители брендов не упоминают рентабельность среди главных приоритетов.

3. Отсутствие лицензии

Отсутствие банковской лицензии дар и проклятие финтеха (той его части, у которой нет лицензии). С одной стороны, без жёсткого контроля проще использовать новые технологии и разрабатывать новые типы услуг.

С другой, без разрешения на ведение банковской деятельности большинство из этих услуг просто не получается оказывать. Финтех (в основном), как ни крути, это придаток банка, а не полноценный банк.

А вместе у них есть успешные коллабы

Итак, традиционным банкам и финансовым IT-компаниям необходима правильная модель кооперации. Модель, при которой банки отвечают за операции со счетами и предоставляют партнёрам свой бренд, авторитет и доступ к клиентской базе.

IT-шники, в свою очередь, разрабатывают технологии для сформированного спроса, получают необходимые ресурсы и инвестиции, сокращая свои риски. А заодно экономя бюджет и нервы больших братьев. Подобные схемы партнёрства уже встречаются на рынке.

1. Westpac, второй по капитализации банк Австралии, сотрудничает с британским провайдером облачных технологий 10x Future Technologies. Вместе они создают BaaS-платформу (Banking as a Service), которая позволит другим брендам предлагать услуги банка своим клиентам.

2. В России Модульбанк выступил платформой для финтех-сервиса Хайс, а Открытие и QIWI платформой для Точки. Работа на платформе кредитной организации позволила Точке и Хайсу тоже называть себя банками, хотя фактически они ими не являются.

3. Немецкий Commerzbank работает с одной из ведущих европейских систем удалённой идентификации и электронных подписей IDnow. Она позволяет клиентам подключаться к банку откуда угодно и когда угодно с удобным способом верификации например, по видео.

4. Ак Барс Банк скооперировался с технологической платформой APIBank для выпуска нового типа карт LetyBank.

5. Бывает и наоборот: в США финтех LendingClub купил себе бостонский Radius Bank. Основная причина сделки получение доступа к более дешевому и удобному фондированию.

Банки потеряют своих клиентов

Открытость для внешних партнёров означает, что доступ к данным клиентов больше не будет прерогативой банка. И это главное, что останавливает корпорации от новых коллабораций (корпорации коллаборировались, коллаборировались, да не выколлаборировались)

Статистика PriceWaterhouseCoopers показывает, что 88% игроков рынка боится потерять деньги из-за партнёрств с финтехом (по сравнению с 83% пять лет назад). Они полагают, что рискуют, в среднем, 24% выручки.

С другой стороны, это также плохо для банка, как хорошо для клиента.

Если тренд будет усиливаться, традиционным банкам рано или поздно придётся отказаться от стратегий развития, основанных на эксклюзивности данных (допродажи, агрессивное кредитование и т.п.) и нужно будет искать другие точки роста. Финтехам было бы полезно тоже задуматься об этом, чтобы помочь потенциальным партнёрам.

Я бы сказал, что роль банка, как процессингового центра для ИТ-компаний сейчас выглядит как вполне реалистичная модель. С ней обе стороны могут заниматься тем, что у них получается лучше всего.

А это конец статьи.

Автор идеи и главный редактор Денис Элиановский. Статью написал Станислав Лушин. Редактор Татьяна Китаева

Проблемы, страхи и надежды традиционных банков попробовал резюмировать Google. В своём предложении стать партнёрами, которое составил для них в прошлом году:

"Youre lagging in technology. Your current vendors are years behind. Consumers think youre irrelevant. Were hip, were cool, we have all the latest technologies, and boy have weve got data! Come partner with us on our new checking account!"

Перевод: Вы опаздываете с технологиями. Ваши вендоры отстали на годы. Клиенты считают вас устаревшими. Мы модные, мы классные, у нас все последние технологии и боже мой, сколько же у нас данных! Становитесь нашими партнёрами в новом банковском приложении!

Забавно, что 75% первых партнёров, похоже, даже не знали, о каком приложении речь! Это был Google Plex часть обновленного Google Pay с фичами вроде кэшбэков, специальных предложений и персональных финансовых советов.

Пример ярко показывает кризис привычной модели взаимодействия банк-клиент. Обе стороны ощущают нехватку в этой цепочке ещё одного звена. И это финтех.

Я уже несколько лет работаю с банками, ниже моё субъективное представление о важности и возможностях их коллаборации с ИТ-шниками, как со внешними независимыми разработчиками + статистика и ссылки на источники.

Мы поговорим о том кейсе, когда данные клиента передаются не с целью их продажи (чего порядочные банки и так не делают), а с целью улучшения клиентского сервиса. За что банки иногда даже сами приплачивают.

Банки вынуждены открывать доступ для финтеха

Как говорится из каждого утюга после пандемии мир никогда не будет прежним. А вот в нашем случае вирус выступил катализатором уже происходящих процессов.

Ожидания потребителей по отношению к банкам изменились ещё в доковидную эпоху. Прошлогоднее исследование Ernst&Young показало, что клиенты ждут от банкинга:

1. Прозрачности и возможности доверять

2. Максимальной персонализации

3. Защиты данных

4. Мгновенного удовлетворения запросов

5. Помощи с достижением личных целей

Иными словами, того, что умеют делать agile финтехи и не умеют мастодонты старой закалки.

Accenture, в свою очередь, проанализировали изменение поведения людей в связи с локдаунами. Тенденции подтвердились. Клиентов банков поделили на четыре группы пользователей:

1. Прагматики ценят полезность услуг вне зависимости от используемого канала

2. Традиционалисты предпочитают общаться с людьми, а не онлайн

3. Пионеры любители инноваций, первыми пробуют новинки

4. Скептики разбираются в технологиях, но часто недовольны качеством сервисов

И вот несколько выводов:

• доверие к банкам со стороны всех групп клиентов падает (в том числе, с точки зрения безопасности данных)

• использование всех цифровых каналов связи с банками растёт (включая мессенджеры, соцсети, видеозвонки и т.п.)

• основной критерий при выборе финансовых услуг соотношение цена/качество

• пионеры и прагматики чаще других обращаются за финансовыми рекомендациями

• пионеры и прагматики до 44 лет переходят в необанки ради новых услуг

Вспомним (или только что узнаем) и о директиве PSD2, обязывающей европейские банки открыть безопасный доступ к данным своих клиентов для провайдеров финансовых услуг.

Американское Бюро по финансовой защите потребителей тоже задумывается о похожей инициативе. Учитывая размах общего тренда, скорее всего, это лишь вопрос времени.

Таким образом, традиционные банки вынуждены открываться внешним партнёрам, превращаясь по сути в платформу для сторонних разработок. Причём давление происходит одновременно с двух сторон: со стороны спроса и со стороны регуляторов.

И раз уж такая ситуация сложилась, банкам эффективнее искать в ней возможности, а не уязвимости.

Приходится впускать финтех в свою жизнь. Однако, это совсем не вторжение Uber в мир таксопарков. Обе стороны нуждаются друг в друге, чтобы оставаться на рынке. И вот почему...

У банков есть проблемы

1. Безопасность

У банков есть серьёзные проблемы с безопасностью. К такому наблюдению пришла ImmuniWeb международная компания, занимающаяся безопасностью приложений. Анализ сайтов и приложений 100 банков с разных континентов показал, что:

• 85% веб-приложений не соответствует GDPR (General Data Protection Regulation)

• 49% веб-приложений не соответствует PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

• 92% приложений имеет хотя бы одну уязвимость среднего уровня риска

• 100% сайтов имеет уязвимости, связанные с забытыми субдоменами (читай сами создают комфортные условия для фишинга)

Это отчёт о проверке крупных банков. Можно даже не сомневаться, что у банков поменьше недостаточно ресурсов, чтобы обеспечить даже такой уровень безопасности.

Чтобы сделать безопасный IT-продукт, в первую очередь нужны толковые люди с соответствующими хард скилами.

Вот только IT-специалистов сейчас не найти. Сложившаяся корпоративная культура не позволяет конкурировать с более привлекательными для талантливой молодёжи стартапами (например, финтех-стартапами) и гигантами вроде Google, Apple и Facebook. А опытные айтишники хотят чудовищно много денег.

2. Технологичность

Банки тратят уйму ресурсов на внедрение новой технологии. Ведь нужно, чтобы она как-то встраивалась в бизнес-процессы и дружила с легаси кодом, которые накопились в огромных масштабах. Неподъёмных для полноценного осмысления одним человеком, а иногда даже небольшой командой.

Финтех-компании лишены подобного наследия, они более гибки при выборе пути и внедрении инноваций. К тому же, партнёрство с ними дешевле и внутренних разработок, и покупки целых стартапов.

3. Зарегулированность

Деятельность кредитных организаций (aka банков) очень сложная система законов, правил и норм, которым нужно соответствовать.

Требования сокращают желание рисковать и ухудшают возможности для инноваций. Драйвером развития в таких условиях может стать кто-то, чьи решения не ограничивает банковская лицензия.

К финтех-компаниям без банковской лицензии требования тоже есть, но они гораздо менее суровые.

И у финтеха тоже есть проблемы

1. Доверие

Каким бы модным и классным не выглядел финтех, ему хватает своих проблем. Одна из них доверие клиентов. Всё-таки традиционалисты и скептики преобладают на большинстве рынков, включая европейские и российский.

По данным Accenture, 20% потребителей не готовы доверить свое финансовое благополучие необанкам. А 45% уверены, что подобные стартапы не продержатся на рынке и года! (отчасти это правда, что уж)

2. Прибыльность

Несмотря на взрывные темпы прироста клиентов, необанки далеко не всегда способны зарабатывать. Так, британские звезды Monzo и Starling столкнулись с удвоением убытков в 2020 г.

Один из первых необанков в мире Moven закрылся по этой причине. Самое показательное в кейсе то, что с рынка он не ушёл трансформировался в IT-компанию для обслуживания кредитных организаций. И сразу же заключил контракт с STC Pay, цифровым кошельком из Саудовской Аравии. Ещё раз подтверждая, что финтех эффективнее в союзе с банком.

Starling в итоге опять вышел в плюс. Но общее правило сохраняется: стабильная доходность не про инновационные финтехи. Даже сами представители брендов не упоминают рентабельность среди главных приоритетов.

3. Отсутствие лицензии

Отсутствие банковской лицензии дар и проклятие финтеха (той его части, у которой нет лицензии). С одной стороны, без жёсткого контроля проще использовать новые технологии и разрабатывать новые типы услуг.

С другой, без разрешения на ведение банковской деятельности большинство из этих услуг просто не получается оказывать. Финтех (в основном), как ни крути, это придаток банка, а не полноценный банк.

А вместе у них есть успешные коллабы

Итак, традиционным банкам и финансовым IT-компаниям необходима правильная модель кооперации. Модель, при которой банки отвечают за операции со счетами и предоставляют партнёрам свой бренд, авторитет и доступ к клиентской базе.

IT-шники, в свою очередь, разрабатывают технологии для сформированного спроса, получают необходимые ресурсы и инвестиции, сокращая свои риски. А заодно экономя бюджет и нервы больших братьев. Подобные схемы партнёрства уже встречаются на рынке.

1. Westpac, второй по капитализации банк Австралии, сотрудничает с британским провайдером облачных технологий 10x Future Technologies. Вместе они создают BaaS-платформу (Banking as a Service), которая позволит другим брендам предлагать услуги банка своим клиентам.

2. В России Модульбанк выступил платформой для финтех-сервиса Хайс, а Открытие и QIWI платформой для Точки. Работа на платформе кредитной организации позволила Точке и Хайсу тоже называть себя банками, хотя фактически они ими не являются.

3. Немецкий Commerzbank работает с одной из ведущих европейских систем удалённой идентификации и электронных подписей IDnow. Она позволяет клиентам подключаться к банку откуда угодно и когда угодно с удобным способом верификации например, по видео.

4. Ак Барс Банк скооперировался с технологической платформой APIBank для выпуска нового типа карт LetyBank.

5. Бывает и наоборот: в США финтех LendingClub купил себе бостонский Radius Bank. Основная причина сделки получение доступа к более дешевому и удобному фондированию.

Банки потеряют своих клиентов?

Открытость для внешних партнёров означает, что доступ к данным клиентов больше не будет прерогативой банка. И это главное, что останавливает корпорации от новых коллабораций (корпорации коллаборировались, коллаборировались, да не выколлаборировались)

Статистика PriceWaterhouseCoopers показывает, что 88% игроков рынка боится потерять деньги из-за партнёрств с финтехом (по сравнению с 83% пять лет назад). Они полагают, что рискуют, в среднем, 24% выручки.

С другой стороны, это также плохо для банка, как хорошо для клиента.

Если тренд будет усиливаться, традиционным банкам рано или поздно придётся отказаться от стратегий развития, основанных на эксклюзивности данных (допродажи, агрессивное кредитование и т.п.) и нужно будет искать другие точки роста. Финтехам было бы полезно тоже задуматься об этом, чтобы помочь потенциальным партнёрам.

Я бы сказал, что роль банка, как процессингового центра для ИТ-компаний сейчас выглядит как вполне реалистичная модель. С ней обе стороны могут заниматься тем, что у них получается лучше всего.

Но для этого придётся шэрить данные, и в гораздо больших объёмах, чем это делается сейчас.

Было бы здорово послушать ваше мнение, стоит ли банкам открывать часть данных внешним компаниям в обмен на лучший сервис для своих клиентов?

Автор идеи и главный редактор Денис Элиановский. Статью написал Станислав Лушин. Редактор Татьяна Китаева

Компульсивные траты это покупки "на эмоциях", которые в определенных случаях могут привести к серьезным финансовым трудностям.Опросболее 5000 человек с ментальными расстройствами показал, что 93% из них тратят больше в периоды обострения болезни. Например, люди с биполярным расстройством склонны тратить значительно больше во время маниакальной фазы, в результате чего у них накапливается огромный долг.Как банковские приложения могут помочь уязвимым клиентам избежать таких ситуаций.

Исследование

Я поговорила с тремя людьми с биполярным расстройством о том, как они справлялись с маниакальными тратами. Их опыт указал на следующее: чем легче было совершить покупку, тем труднее им было остановиться и обдумать свои финансовые решения.

Добавление positive friction

Основываясь на исследовании, я выдвинула гипотезу: перед тем, как списать деньги со счета,банк может просить пользователя отменить или подтвердить покупку на следующий день.

Сначала пользователь включает функцию в настройках и устанавливает лимит.

Затем выбирает магазины, в которых он склонен слишком много тратить. Я выбрала магазины, а не категории, потому что на платформах e-comm, таких как Amazon или eBay, банки не могут определить, к какой категории относится покупка.

После оформления заказа пользователь получает уведомление о том, что покупка заморожена до завтра. На следующий день банк спросит, что делать с незавершенной покупкой отменить ее или оплатить. Благодаря этим сдерживающим факторам пользователь сможет принять более осознанное решение.

Выводы

Конечно, это не единственное решение проблемы компульсивных покупок. Но эта функция может стать небольшим шагом к более осознанному распоряжению деньгами и защитить уязвимых пользователей в сложный период.