Русский
Русский
English
Статистика
Реклама

Кредиты

Защищаем сканы своих документов в интернет

13.05.2021 22:20:41 | Автор: admin

В какой-то момент начались непонятные звонки на сотовый номер, с "привлекательными" предложениями разбогатеть или взять взаймы без процентов ). Один раз даже убеждали что я должен немедленно расплатиться по долгу (которого нет). Заинтересовавшись своей кредитной историей (с чего вдруг такая активность), решил узнать, какая она.

Чтобы узнать в каких кредитных бюро есть записи относящиеся к Вашей персоне, необходимо заполнить заявку на сайте госуслуг (скорей всего это не единственный способ). Получив через некоторое время .PDF файлы из 3-х контор (столько организаций выдал госпортал). Выяснил что, по скану моего паспорта запрашивалась кредитная история от "микрофинансовых" организаций и не один раз. Всё без моего ведома, ибо не пользуюсь подобными услугами.

Финансовых рисков по объективным причинам я не усмотрел, но решил обезопасить себя от аналогичных ситуациях в будущем. Или хотя бы знать канал утечки (что маловероятно в силу способа защиты и уверенности что злодеи не дураки, и не будут использовать такой скан).

Паспорт у меня был ветхий (любил водные процедуры)) и был поменян на новый, на тех же госуслугах по электронному заявлению. Обошлось мне это примерно в 1000+ р. и часть моего времени для похода в МФЦ. Получив новый паспорт, отсканировал все его страницы. Теперь при запросе какой-либо организации скана, отправляю скан с уникальным (название организации) водяным знаком.

Крайне не рекомендую пользоваться онлайн-сервисами по нанесению водяных знаков на графический файл, по понятным причинам!!!

Вы можете сами поискать подходящий вариант. Первый раз вообще рисовал в Paint, кистью, не задевая информационную часть. Потом нашёл программу VisualWatermark. Бесплатная версия добавляет своё в нижней кромке рисунка, но если рисунок сделать чуть больше, то потом рекламную часть можно обрезать.

В конце статьи скан паспорта для Налоговой обработанный с помощью Paint. И для РосРеестра обработанный с помощью вышеназванной программы с обязательной для демо-версии надписью внизу. Не сочтите за рекламу, просто стараюсь быть максимально объективным.

Буду рад если это будет в помощь и поможет избежать проблем! Спасибо за внимание!

p.s. Программе делающей знаки лучше запретить доступ в сеть.

Подробнее..

Перевод Как работали кредиты в Древнем Риме

30.07.2020 14:08:36 | Автор: admin

Представьте, что вы житель Древнего Рима в первом веке до нашей эры. Ваша жена убеждает вас купить определённый предмет. Он довольно дорогой, поэтому вы колеблетесь, ведь наличных у вас маловато. Можно было бы представить, что подобное оправдание в те времена позволило бы вам остаться безнаказанным. Ведь какой у вас выбор: нельзя же выписать чек? Вообще-то можно, как пишет поэт Овидий в книге первой "Науки любви". И так как ваша жена об этом знает, другого выхода у вас нет:

Женщина средство найдёт страстных мужчин обобрать.
Вот разносчик пришел, разложил перед нею товары,
Их пересмотрит она и повернётся к тебе,
Выбери, скажет, на вкус, посмотрю я, каков ты разборчив,
И поцелует потом, и проворкует: Купи!
Скажет, что этого ей довольно на долгие годы, Нужную вещь продают, как же ее не купить?
Ежели денег, мол, нет при себе попросит расписку,
И позавидуешь ты тем, кто писать не учен.

(Перевод М. Л. Гаспарова.)

Во времена Рима крупные суммы денег меняли хозяев. Люди покупали недвижимость, торговали и инвестировали в провинции, захваченные римскими легионами. Как же это происходило? В своих Письмах Fam., V, 6 и Письмах Att., XIII, 31 Цицерон пишет: Я купил за 3500000 сестерциев тот самый дом через некоторое время после твоего поздравления и ближайший сосед Гай Альбаний; он купил тысячу югеров [625 акров] у Марка Пилия, насколько я помню, за 11500000 сестерциев. Как?, задаётся вопросом историк Харрис (в своей книге "The Nature of Roman Money"), Как Цицерон заплатил три с половиной миллиона сестерциев, которые он выложил за свой знаменитый дом на Палатине Для этого бы понадобилось погрузить и переместить три с половиной тонны монет по улицам Рима. Когда Гай Альбаний купил имение у Марка Пилия за одиннадцать с половиной миллионов сестерциев, он физически отправил ему эту сумму в серебряных монетах? Харрис отвечает на это так: Почти без малейших сомнений, по крайней мере бОльшая часть суммы передавалась через документальные [т.е. бумажные] транзакции. Самая популярная процедура покупки крупной собственности в тот период упоминается Цицероном [Об обязанностях. Книга II, 3.59] nomina facit, negotium conficit предоставление кредита [или обязательства nomina] завершает покупку.


Марк Туллий Цицерон

Что же такое эти nomina, от которых, между прочим, произошло понятие номинальный, обычно используемое в экономике? В своей диссертации на степень Ph.D. "Bankers, Moneylenders, and Interest Rates in the Roman Republic" Чарльз Барлоу пишет (стр. 156-156): Запись в счётной книге назывался nomen. Изначально слово обозначало именно это имя с какими-то числами. Ко времени Цицерона [n]omen могло также обозначать долг, относящийся к записям в счётных книгах кредитора и должника. И этот долг на самом деле был кровью экономики Рима на всех уровнях nomina были совершенно стандартной частью жизней владеющих собственностью, а также повседневным фактом для большого количества прочих людей (Харрис, стр. 184). Плиний Младший, например, писал (в Письмах): Возможно, ты спросишь, смогу ли я без трудов получить эти три миллиона. Почти весь мой капитал вложен в землю, но у меня есть деньги, вложенные под процент, и я могу позаимствовать тебе их без затруднений.


Реконструкция зданий на холме Палатин

Ради конкретности представим, что некий друг Семпроний должен вам один миллион сестерциев. Вы сами, или в случае, если вы богатый сенатор или эквит, то ваш финансовый советник (прокуратор для Цицерона это был Тит Помпоний Аттик) запишет долг в книгу учёта. Что если вам понадобятся деньги на покупку какой-то собственности? Вам придётся ждать, пока Семпроний принесёт вам мешок с миллионом сестерциев? Нет! Так как Семпроний надёжный кредитор (bonum nomen [см. Барлоу, стр. 156]; в современной терминологии агентств кредитной классификации AAA-кредитор), вы сделаете так, как описал Цицерон: передадите nomina и заключите сделку. Например, Цицерон пишет своему финансовому советнику Аттику (Письма Att., XII, 31): Если бы я продал обязательство Фаберия, я не поколебался бы приготовить даже наличные деньги для Силиевых, если бы только удалось склонить его к продаже. Харрис (стр. 192) замечает: Nomina были обращаемыми и ко второму веку до нашей эры, если не раньше, привычно использовались как средство оплаты других активов На латыни процедура, по которой плательщик передаёт nomen того, что ему должны, продавцу, называется delegatio.

Итак, мы поняли, что римляне могли проводить расчёты передачей nomina. Но существовал ли рынок для nomina, как в современном мире существуют, например, ценные бумаги с ипотечным покрытием? По мнению и Барлоу, и Харриса, можно дать положительный ответ. Они утверждают, что римляне сделали ещё один шаг в сторону обращаемости и, по сути, превратили простые записи из счётных книг в оборотные вексели (см. Барлоу, стр. 159, и Харрис, стр. 192). С этим согласны не все. Экономический историк П. Темин ("Financial Intermediation in the Early Roman Empire") тоже сообщает о наличии свидетельств возможности переуступки долгов, открывающей возможности более широкой обращаемости. Но, добавляет он, у нас нет никаких свидетельств того, что это происходило (стр. 721). Тем не менее, косвенные доказательства есть. Например, смысл оборотных векселей, похоже, был хорошо понятен римским юристам, в частности, Ульпиану (Дигест Юстиниана XXX.I.44): Сторона, передающая вексель, передаёт долговое требование, а не только материал, на котором оно записано. Фактом продажи подтверждается, что при продаже векселя продаётся и задолженность, которой она подтверждается.

А что если нам нужно перевести деньги кому-то в другой части мира? Когда доминионы
Рима расширились до Греции, Испании, Северной Африки и Азии, финансы Рима столкнулись с этой логистической проблемой. Если вы находитесь в Риме и, допустим, хотите профинансировать шахты Гая в североафриканском Тапсе, то как передать ему деньги? Ему нужно серебро для покупки материалов, рабов и других товаров, но вы, естественно, очень не хотите отправлять деньги в Африку морем их шансы добраться туда невысоки (им угрожают пираты, кораблекрушения и т.д.). Замечательным вкладом Рима в банковское дело античности стала permutatio передача средств при помощи бумажных транзакций (Барлоу, стр. 168). Она работала следующим образом: публиканы были частными компаниями, занимавшимися сбором налогов в провинциях (а также многими другими делами; см. статью "Publicani" Ульрика Малмендиера). У них существовал филиал в Риме и ещё один в Тапсе. Поэтому если вы давали им серебро в Риме (или передавали им nomina), то часть собранных в Северной Африке налогов они направляли Гаю. Точно таким же образом Республика финансировала свои государственные расходы на внешних территориях. Так как налоги собирались во всех провинциях, обменивая долговые обязательства на налоги, римляне могли переводить средства по всему миру или, по крайней мере, по той его части, которую захватил Древний Рим.


Рим в 40 году до нашей эры

Любопытно, что некоторые историки измеряют развитость финансовой системы Рима по степени присутствия банков (Темин, стр. 719). Разумеется, если мы не найдём в первом веке до нашей эры свидетельств существования нашего банка, то это не обязательно подразумевает отсутствие развитости. До Великой рецессии в США [финансового спада 2007-2009 годов] большая часть финансового посредничества не задействовала банки оно происходило через "теневую банковскую систему". Финансовая аристократия Рима действовала в основном при помощи брокерства (К. Вербовен "Faeneratores, Negotiatores and Financial Intermediation in the Roman World", стр. 12), а потому немного напоминала предшественника теневой банковской системы. Как и теневая банковская система США, она была хрупкой. Вернёмся к нашему первому примеру: стоит заметить, что если тот, кто желает приобрести собственность, начнёт сомневаться в кредитоспособности Семпрония, то не примет его платёж в nomina и потребует наличных. Это заставит вас потребовать возврата долга у Семпрония, которому в свою очередь придётся требовать возврата долга у Тита, и так далее. Однако финансовые кризисы Древнего Рима это тема для отдельной статьи.

Мы выражаем благодарность Кэмерону Хокинсу из Чикагского университета за помощь в поиске литературы.
Подробнее..

Зачем банки предлагают карты рассрочки и как это работает

20.06.2021 08:22:13 | Автор: admin

На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?

Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.

Зачем нужны карты рассрочки

Идея карт рассрочки заключается в том, чтобы создать ситуацию, выгодную трем сторонам транзакции. Клиенты банка должны получить возможность не платить всю сумму за товар сразу, банк повышает лояльность своей аудитории и зарабатывает на комиссии, а его партнеры-магазины получают новых клиентов ведь обычно использовать такие карты можно только у продавцов-партнеров банка.

Вот как это работает:

  1. Вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму без процентов в течение указанного срока.

  2. Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.

  3. Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера.

Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.

Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки

Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:

  • С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.

  • Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг вовремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете процент.

  • С кредитной карты вы снимаете наличные, заплатив комиссию за обнал. С карты рассрочки снять наличные нельзя.

  • Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.

Может, не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.

Как понять, что выбрать

Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов.

  • Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить вовремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.

  • При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.

  • Рассрочка выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки.

Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.

На сайтах-агрегаторах финансовых услуг можно посмотреть различные предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия.

Итого: что учесть при оформлении карты рассрочки

В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:

  • С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна?

  • Вносить ежемесячные выплаты необходимо вовремя, иначе банк начислит штраф. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.

  • Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки.

  • Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год.

  • Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.

Подробнее..

Категории

Последние комментарии

  • Имя: Макс
    24.08.2022 | 11:28
    Я разраб в IT компании, работаю на арбитражную команду. Мы работаем с приламы и сайтами, при работе замечаются постоянные баны и лаги. Пацаны посоветовали сервис по анализу исходного кода,https://app Подробнее..
  • Имя: 9055410337
    20.08.2022 | 17:41
    поможем пишите в телеграм Подробнее..
  • Имя: sabbat
    17.08.2022 | 20:42
    Охренеть.. это просто шикарная статья, феноменально круто. Большое спасибо за разбор! Надеюсь как-нибудь с тобой связаться для обсуждений чего-либо) Подробнее..
  • Имя: Мария
    09.08.2022 | 14:44
    Добрый день. Если обладаете такой информацией, то подскажите, пожалуйста, где можно найти много-много материала по Yggdrasil и его уязвимостях для написания диплома? Благодарю. Подробнее..
© 2006-2024, personeltest.ru