Сбп

Всем привет! Меня зовут Тамара, я работаю в Тинькофф и отвечаю за торговый эквайринг и онлайн-кассы.
Недавно на рынке появился новый способ оплаты покупок по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Однако пока в сети мало информации о том, как все работает. В этой статье я подробно расскажу, как это выглядит со стороны продавца и как со стороны клиента.

Что такое СБП

Мы все привыкли к переводам денег по номеру карты и покупкам по карте. Но за проведение таких операций Visa и Mastercard берут с банков солидные комиссии. Поэтому Банк России создал альтернативный сервис для перевода денег со счета на счет Систему быстрых платежей (СБП).

Как это работает

Перевод средств между счетами физических лиц по СБП практически не отличается от обычного перевода по карте. Отправитель указывает номер телефона получателя и деньги отправляются по назначению.
При оплате товара через СБП деньги переводятся со счета физического лица (покупателя) на счет юридического лица (продавца). Чтобы оплатить покупку, нужно отсканировать специальный QR-код. Он может быть двух видов: статический или динамический. Про них мы расскажем ниже.
Итак, покупатель сканирует QR-код, подтверждает оплату в приложении и деньги зачисляются на счет продавца. Кстати, деньги приходят на счет мгновенно (поэтому платежи и зовутся быстрыми).
Дальше будем говорить именно об оплате покупок с помощью СБП.

Сколько это стоит

Банк России создал СБП для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на торговые точки: ведь магазины платят за возможность принимать деньги от людей через терминал. Комиссия по СБП не должна быть выше определенного значения, которое существенно ниже комиссии по обычному эквайрингу. Это и привлекает клиентов, ведь все хотят сэкономить.
Максимальное значение комиссии определяется в зависимости от вида деятельности компании.
Государственные платежи без комиссии.
Льготные категории 0,4%:

• Оплата услуг медицинских и образовательных учреждений
• Платежи в пользу благотворительных организаций
• Оплата жилищно-коммунальных услуг
• Оплата услуг транспортной инфраструктуры
• Оплата телекоммуникационных, информационных и почтовых услуг
• Оплата потребительских товаров и товаров повседневного спроса
• Оплата лекарств, БАД и иных товаров медицинского назначения, исключая медтехнику
• Оплата услуг страховых компаний
• Перевод денежных средств на счета профессиональных участников рынка ценных бумаг и управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов

Остальные виды деятельности 0,7%.
За возврат платежа комиссия не взимается. Актуальные тарифы ЦБ.

Статический QR-код

Статический QR-код это просто картинка, которую продавец распечатывает и наклеивает рядом с кассовой зоной или сохраняет в телефоне, планшете или ноутбуке. Такой QR-код присваивается единожды расчетному счету клиента и больше не меняется.
Процесс оплаты в этом случае выглядит так:

1. Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар.
2. Покупатель сканирует QR-код телефоном.
3. При сканировании открывается мобильное приложение банка участника СБП.
4. Покупатель указывает сумму, которую необходимо перевести за товар.
5. Покупатель подтверждает оплату и деньги переводятся на счет продавца.
6. Продавец проверяет факт оплаты (например, проверяет операции по счету). Теперь он может отдать товар.

Обычно такой способ оплаты выбирают клиенты с небольшим потоком покупателей. Процесс оплаты небыстрый: покупателю нужно самому вводить сумму перевода, а продавцу как-то проверять, что деньги, которые поступили на счет, пришли именно от этого покупателя. Основное преимущество статического QR-кода в том, что для него не нужно никакое оборудование. Можно просто распечатать и повесить на стену наклейку и начать принимать безналичные платежи.

Динамический QR-код

Динамический QR-код, в отличие от статического, при каждой операции создается заново. Он уже содержит в себе информацию о сумме проводимой операции (то есть сколько покупатель должен заплатить). Его применяют при оплате в интернет-магазине, на терминале, на кассе, в приложении курьера.
С динамическим QR-кодом процесс оплаты становится проще. Для торговой точки он выглядит так:

1. Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар, и указывает нужную сумму на кассе или терминале.
2. На кассе или терминале выводится QR-код, который уже содержит в себе информацию о сумме, которую необходимо заплатить.
3. Покупатель сканирует QR-код.
4. При сканировании открывается приложение.
5. Покупатель подтверждает оплату.
6. Деньги приходят на счет продавца.
7. Продавец получает уведомление, что покупка успешно оплачена. Теперь он может отдать товар.

Аналогично процесс выглядит для курьера. В этом случае вместо продавца выступает курьер, а QR-код выводится в курьерском приложении. Для интернет-магазинов все еще проще: QR-код создается автоматически при оплате заказа.
Динамический QR-код удобнее в работе, чем статический, так как в нем уже зашита информация о сумме покупки, а значит, процесс оплаты происходит быстрее: покупателю не нужно совершать лишнее действие. С другой стороны, придется потратить время на поиск программного обеспечения, поддерживающего оплату по СБП, а затем на его настройку. Поэтому динамический QR-код подходит более крупным клиентам, которым важно, чтобы оплата производилась довольно быстро.

Не вместо эквайринга, а вместе с эквайрингом

СБП хороший способ сэкономить. Но, используя только СБП, без обычного эквайринга, клиент накладывает на себя ограничения, которые могут отрицательно повлиять на прибыль.
Если клиент хочет сэкономить с помощью СБП, мы не рекомендуем игнорировать классический способ приема платежей через терминал.

Платить по СБП могут не все покупатели

Провести оплату таким способом покупатель может, только если он является клиентом банка, подключенного к СБП. Актуальный список банков-участников можно посмотреть на сайте СБП.
Например, клиенты Тинькофф могут свободно платить через СБП. Но, если банк к СБП не подключен, произвести оплату по СБП не получится. Проверить, могут ли клиенты конкретного банка оплатить покупку по СБП, можно на сайте СБП около названия банка будет указано Оплата по QR.

Без телефона с камерой никак

Даже если покупатель является клиентом банка участника СБП, у него может не быть мобильного телефона с камерой для сканирования или мобильного банка на телефоне. Ему может быть просто неудобно так платить. И тогда он уйдет.

Никакого кэшбэка

При оплате по СБП покупатель не получает кэшбэк (ведь кэшбэк платится из комиссии, которую платит продавец банку). Он предпочтет конкурента, у которого можно заплатить картой и получить кэшбэк.

Хочешь купить заплати комиссию

Операция по СБП это перевод со счета на счет. При оплате по кредитной карте покупатель не только не получит кэшбэк, но еще и заплатит комиссию за перевод с кредитного счета. Если клиент не может или не хочет платить дебетовой картой, он уйдет.

Это до-о-олго!

Даже если покупатель согласен оплатить покупку через СБП, весь процесс занимает куда больше времени, чем просто приложить карту к терминалу. Это приводит к очередям, что невыгодно сказывается на прибыли.

Большую покупку не оплатишь

Операции больше 600 тысяч рублей проводить по СБП нельзя.

Что еще?

Нужно понимать, что, даже если покупатель в первый раз оплатит товар таким способом, не факт, что в следующий раз он вернется. Может не захотеть повторить опыт.
На подмогу СБП придет эквайринг на терминале, который хоть и дороже, зато позволит принять платеж там, где не справился СБП. Для оплаты по терминалу не нужен мобильный телефон последней модели с установленным мобильным банком. Не нужно быть клиентом какого-то конкретного банка. Покупатель сможет провести оплату на любую сумму, при этом получит кэшбэк и не заплатит комиссию. А покупку можно провести за пару секунд, просто приложив карту к терминалу.