Я проанализировал все топовые предложения банков для обеспеченных людей в этой статье я рассказываю о том, как правильно подходить к выбору премиальных пакетов обслуживания, и как получить безлимитные 5% кэшбэка на все покупки + 10% на расходы в любых ресторанах, кафе и заправках. Актуально для тех, кто получает высокую зарплату, но раньше не особо интересовался, что с учётом этого можно стрясти с банков (на самом деле, довольно много!).
История написания этой статьи следующая: пару недель назад я увольнялся с работы а это значит, что меня отключали от привычного зарплатного тарифа. Передо мной встала задача выбора нового основного банка, где я буду обслуживаться. Так что мне пришлось, во-первых, сесть и подумать: а что же мне вообще в идеале нужно от банка? Ну и во-вторых собственно, проанализировать все доступные на рынке предложения, чтобы выбрать самое лучшее.
По результатам анализа я немного приуныл: выяснилось, что если бы я сделал аналогичное упражнение несколькими годами раньше, то я бы смог получать от банков как минимум на несколько десятков тысяч рублей в год больше. Я всегда считал себя достаточно прошаренным в смысле разных финансовых лайфхаков человеком но тут оказалось, что у многих банков есть гораздо менее разрекламированные премиальные предложения, условия по которым сильно выгоднее обычных.
Сразу оговорюсь: статья ниже направлена именно на анализ премиального сегмента банковских тарифов. Грубо говоря, наибольшую практическую пользу из неё смогут извлечь те, у кого ежемесячный оборот по карте составляет более 100 000 , и/или ликвидный капитал составляет пару миллионов рублей (например, на брокерском счёте/ИИС). Если ваши финансовые потоки и остатки несколько ниже то воспользоваться большинством указанных ниже предложений вы не сможете (но, возможно, вам будет интересен описываемый мной общий подход к анализу и выбору тарифов).
Кроме того, я не буду рассматривать в этой статье вопросы вроде зачем вообще банки делают такие невыгодные для себя предложения? и как ты можешь быть уверен, что банки на самом деле коварно не наживаются на тебе с помощью секретных методик?. Объяснение к первому вопросу я кратко написалвот здесь; а по поводу второго вопроса в нашем ТГ-чате RationalAnswer вчера развернулась нешуточная баталия которая, на мой взгляд, не имеет большого значения для практической стороны дела.
И ещё один момент: я не очень понимаю логику людей, которые говорят если уж ты так много зарабатываешь, то зачем тебе париться насчёт каких-то нескольких лишних процентов кэшбэка? На мой взгляд, в этом нет совершенно ничего зазорного: если есть возможность выбрать тариф, который позволяет получать дополнительную выгоду или экономию почему я должен от неё отказываться? Так что стремиться получать от банка лишние ~70 000 в год это абсолютно нормальное желание, независимо от размера твоего дохода.
Что мне нужно от банка
Когда я попробовал сформулировать, какие конкретно преимущества являются для меня наиболее критичными в пакете банковского обслуживания, я понял, что их можно разделить на две функциональные группы. Которые, кстати, совершенно не обязательно пытаться совместить в рамках одного тарифа. Итак, в моём идеальном мире мне нужно два банка:
1. Банк для самых выгодных покупок
Основное его предназначение позволять мне наиболее эффективно и удобно совершать покупки и расходы. Так что здесь мне важны следующие факторы:
-
Максимально высокий процент кэшбэка. Лучше, если это будет ковровый кэшбэк на все покупки, а не на отдельные категории. Но дополнительный повышенный (сверх базового уровня) кэшбэк в ходовых категориях, вроде супермаркетов или ресторанов, конечно, тоже приветствуется.
-
Лучше всего, если кэшбэк будет живыми деньгами, а не какими-нибудь фантиками, баллами или милями. Не хочу, чтобы меня заставляли тратить кэшбэк только в каких-то строго ограниченных магазинах или типах расходов.
-
Возможность удобно и выгодно совершать траты в валюте (Amazon, зарубежные поездки и т.д.). Чтобы не было каких-нибудь диких валютных конвертаций с наценкой в несколько процентов. И, конечно, чтобы кэшбэк с таких трат тоже начислялся.
2. Банк-хаб для управления денежными потоками
Этот банк нужен для того, чтобы удобно и дёшево конвертировать свои средства в нужную валюту и переводить их туда, куда нужно (на вклад, на брокерский счёт, в другой банк и т.д.). Здесь важно:
-
Бесплатные платежи из интернет-банка по реквизитам, в рублях и в валюте, без ограничения по сумме. (Уточню: это совсем не то же самое, что бесплатные переводы по системе быстрых платежей в пределах ~100 000 в месяц.)
-
Дешёвая конвертация из рублей в валюту (USD/EUR) и обратно по текущему рыночному (биржевому) курсу, чтобы не менять валюту напрямую в банках по грабительским курсам со спредами в несколько процентов.
-
Выгодные накопительные счета с хорошей процентной ставкой на остаток, которые позволяют без ограничений в любой момент довносить и снимать деньги. Это нужно для того, чтобы эффективно парковать средства на то время, пока они не дошли до конечного пункта назначения (тот же самый вклад/брокерский счёт).
Сразу скажу: идеального варианта, который отвечает прямо всем критериям, я в итоге не нашёл. Но мой текущий сетап, который я описываю ниже, всё равно получился сильно выгоднее того, которым я пользовался раньше.
Максимизируем кэшбэк!
Самым лучшим предложением с точки зрения кэшбэка с большим отрывом оказалась дебетовая карта Ситибанка Citi Priority. (Здесь и далее все условия актуальны на момент написания статьи 14.02.2021, дальше всё может поменяться внимательно уточняйте в банках!) Вот её плюсы:
-
Эффективная ставка кэшбэка 5% на любые покупки, повышенный кэшбэк 10% в категориях рестораны и АЗС (есть ещё сувениры но кому они нужны?)
-
Нет ограничения на объём начисленного кэшбэка в месяц. Вы можете, условно, купить машину, расплатившись картой и получить со всей суммы покупки возврат в размере 5%.
-
При включении бесплатной опции мультивалютный кошелёк можно спокойно делать покупки в USD/EUR они автоматически будут списываться со счетов в соответствующей валюте без лишних конвертаций (конечно, эти счета должны быть открыты заранее, и там должны лежать деньги). Кэшбэк при этом будет начисляться.
Минусы, к сожалению, тоже есть:
-
Кэшбэк начисляется не живыми деньгами, а баллами в размере 1% от оборота (2% для повышенных категорий). Чтобы получить эффективный кэшбэк 5%, нужно накопить 15 000 баллов тогда их можно обменять на 75 000 .
-
Не менее неприятная штука: баллы сгорают через год. То есть, реальный кэшбэк в размере 5% можно получить, только если вы тратите по карте полтора миллиона рублей в год (или 125 000 в месяц). Если вы регулярно и много тратите в повышенных категориях (общепит/заправки), то это несколько снижает требуемую сумму оборотов.
Главная засада с балльными системами принципиально невозможно застраховаться от риска того, что банк в какой-то момент поменяет условия их конвертации в реальные деньги, и баллы превратятся в тыкву. Но поразмыслив, я решил, что для меня плюсы этого предложения перевешивают риски.
Я больше четырёх лет пользовался по похожей схеме кредиткой Райффайзена Всё и сразу, где для получения кэшбэка 5% надо было тоже накопить примерно за год требуемое количество баллов в итоге, я успел три раза получить по 50 000 , как и рассчитывал, пока программу не свернули в конце прошлого года. Но тем, кто начал копить баллы незадолго до закрытия программы, повезло чуть меньше.
Ещё несколько нюансов по премиальным пакетам Ситибанка:
-
Для повышенного кэшбэка 10% в категориях (рестораны/АЗС) необходимо выполнение условий тарифа Эксперт: поступление зарплаты от 250 000 в месяц + покупки от 75 000 в месяцилисреднемесячный баланс по счетам от 1 500 000 .
-
Если у вас так не получается, то вам выдадут дебетовую карту попроще (обычную MasterClass World), где базовый кэшбэк 5% сохранится, но в повышенных категориях будет всего 7,5%.
-
Если вы не удовлетворяете минимальным требованиям для тарифа Профессионал (зарплатные поступления от 80 000 в месяцилипокупки от 30 000 в месяцилисреднемесячный баланс по счетам от 300 000 ), то с вас будут брать 300 ежемесячно за обслуживание.
Помимо повышенного кэшбэка, премиальный пакет Эксперт даёт ещё некоторые приятные ништяки:
-
Два бесплатных прохода в бизнес-залы аэропортов в месяц.
-
Бесплатная международная страховка для путешествий (можно при желании открыть дополнительную карту на своего партнёра и вписать его в страховку).
-
Снятие рублей/валюты в сторонних банкоматах без комиссии, до 2 000 000 в месяц.
И ещё одно, чтобы не было иллюзий: Сити это ни разу не модный молодёжный банк. У них весьма кондовые бизнес-процессы, страшненькое приложение, а Apple Pay они смогли с большим трудом подключить только в прошлом году. Если у вас остро развито чувство прекрасного возможно, с этим банком вам не по пути.)
Альтернативные варианты банковских предложений по кэшбэку
Если предложение от Сити вам по какой-то причине не подходит, то вот ещё несколько неплохих вариантов, где высокий кэшбэк можно получать на все траты, а не на отдельные категории:
-
Открытие.Эффективный кэшбэк 4% живыми деньгами на все покупки по карте Opencard, если у вас остаток по всем счетам (в банке и у брокера включая ИИС) больше 2 000 000 (для Москвы 3 000 000 ). При невыполнении условия по остаткам кэшбэк получится 3%. Открытие Брокер недавно довольно приятно обновили линейку брокерских тарифов, так что держать у них деньги для инвестиций на бирже не самый плохой вариант, на мой взгляд.
-
Альфа-Банк.Карта Premium даёт 2% кэшбэка живыми деньгами на всё при сумме покупок свыше 10 000 в месяц, и 3% при покупках свыше 150 000 в месяц. Но при этом, чтобы премиальный тариф был бесплатным, нужно иметь средние остатки на счетах 1 500 000 + покупки более 100 000 в месяц,илиостатки на счетах свыше 3 000 000 .
Выбираем банк-хаб с бесплатными безналичными платежами
С бесплатными рублёвыми платёжками никаких проблем нет я бы сказал, что сложнее найти премиальный тариф, где они не предоставляются, чем наоборот. А вот бесплатные безналичные переводы в валюте зверь гораздо более редкий, поэтому ниже я буду перечислять только те банки, где эта фишка есть. В целом, если у вас нет необходимости постоянно делать перечисления в валюте (например, в адрес зарубежного брокера), то можете на эту тему сильно не заморачиваться.
Вторым важным критерием для нас будет возможность конвертации валюты по биржевому курсу. Ну и напоследок хотелось бы приятные ставки по накопительным счетам. Поехали!
-
Ситибанк.Позволяет делать два бесплатных валютных перевода в месяц для тарифа Гуру (там нужно получать входящую зарплату не меньше 400 000 в месяц). При этом валютную конвертацию в Сити вы никак нормально не сделаете доступ на биржу банк не даёт, конвертация в приложении и по звонку будет происходить по курсам разной степени грабительности.
-
Альфа-Банк.Бесплатные валютные платежи по реквизитам на премиальном тарифе. Лично меня здесь смутили условия для бесплатного премиального обслуживания: поступление зарплаты свыше 400 000 здесь работает, но только первые несколько месяцев. Потом нужно поддерживать остатки по всем счетам свыше 3 000 000 что там с ними делать, не очень понятно (ни накопительные счета, ни брокерское обслуживание своими условиями в Альфе особо не привлекают).
-
Юникредит.Бесплатные валютные платежи на премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ,илиостатки свыше 1 500 000 + ежемесячные поступления на карту свыше 100 000 ). Но без доступа на валютную биржу, возникают аналогичные Сити проблемы с конвертацией валюты.
-
Тинькофф.На премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ,илиостатки свыше 1 000 000 + покупки от 200 000 в месяц) валютные платежи стоят 15 USD/EUR за штуку. Периодически объявляют акции, в рамках которых валютные платежи вообще бесплатные, но как долго их будут продлять непонятно. Зато у Тинькофф всё прекрасно с конвертацией валюты: это легко и просто сделать на бирже.
В общем-то и всё. Идеального варианта для себя я, к сожалению, так и не нашёл везде были какие-то недостатки. В итоге моим банком-хабом также стал Ситибанк минимально мне необходимые бесплатные валютные переводы там есть, а к вопросу конвертации валюты пришлось подойти изобретательно (см. следующий раздел). Плюс у Сити есть так называемый хороший (no kidding, официальное наименование) накопительный счёт, по которому можно размещать под 5% до 1 000 000 с возможностью пополнять/снимать в любой момент, что довольно удобно для целей управления остатками кэша.
Меняем валюту без регистрации и смс (почти)
Итак, премиальный пакет в Ситибанке закрыл почти все мои потребности, кроме одной: он не даёт возможности быстро и удобно обменивать рубли на доллары/евро (и обратно) по выгодному биржевому курсу.
Но тут есть один крутой лайфхак, решающий эту проблему. Дело в том, что Яндекс позволяет легко и быстро открыть любому брокерский счёт черезЯндекс.Плюс(Яндекс здесь, по сути, предоставляет только оболочку реальное обслуживание счёта делает ВТБ). С одним важным нюансом: вывод средств с этого счёта можно сделать совершенно бесплатно в рублях или в валюте по платёжным реквизитам.
Таким образом, счёт в Яндекс.Плюсе по факту можно использовать для дешёвой конвертации рублей из любого банка, который позволяет вам делать бесплатные платежи по реквизитам в рублях: бесплатно кидаем рубли на Яндекс, конвертируем в валюту, и бесплатно же выводим куда хотим. Сами биржевые тарифы на валютные операции у Плюса немного напоминают Тинькофф, там есть два варианта:
-
Базовый тариф: 0,3% со сделки, без ежемесячного платежа; либо
-
Продвинутый тариф: 0,025% со сделки, ежемесячный платёж 650 .
Несложно посчитать, что базовый тариф будет выгоднее при конвертации небольших сумм (до 236 000 ), а при крупных операциях лучше уже подключать продвинутый тариф. В любом случае, даже на базовом тарифе курс конвертации будет сильно выгоднее любых вариантов, которые банки предлагают в обменниках или в приложениях.
Полезные ссылки
В этой статье я поделился своими соображениями о самых выгодных премиальных тарифах банков этот анализ я делал для себя, оплаты за рекламу ни от одного из банков я не получал. Единственное: в своём Телеграм-каналеRationalAnswerя выложил несколько пригласительных ссылок, которые позволяют при регистрации получить приятные бонусы.
Помните: тарифы банков со временем меняются. Всё написанное выше актуально по состоянию на 14.02.2021, но уже через полгода (или раньше) предложения банков могут сильно поменяться. Ниже я привожу ссылки на те ресурсы, которыми я пользовался, когда анализировал сравнительную привлекательность премиальных пакетов для себя их можно использовать, чтобы отслеживать изменения ситуации в будущем.
-
Началось всё сэтого видеоот Finindie до этого мне вообще не приходило в голову искать премиальные тарифы банков (а те банки/брокеры, где я и так обслуживался и выполнял нужные условия, почему-то не спешили мне предложить перейти на них).
-
Много полезной информации наэтом подфорумеBanki.ru, и конкретно вот вэтой теме. В частности, один из участников этого форума ведётвот такую сравнительную таблицу(за актуальность всей информации не ручаюсь, но как стартовая точка для анализа может быть полезной).
-
Хорошие обзорные статьи по разным тарифам и картам публикуются в блогеХрани деньги!Обязательно перед тем, как сделать финальный выбор, воспользуйтесь поиском по сайту и почитайте, что они пишут про тот или иной банковский продукт.
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мойТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. В частности, всё самое важное, что нужно знать про инвестирование, попробовал ужать в 40 минут в этой лекцииЛичные финансы для разумного человека.