Эквайринг

Совсем недавно мы героически провели первую онлайн-конференцию ЮMoneyDay 7 часов наши ИТ-специалисты в прямом эфире рассказывали о своем опыте и отвечали на всевозможные вопросы слушателей. Теперь мы хотим поделиться полезными материалами и на Хабре.

Начинаем с докладов направления Архитектура. Под катом вы найдете видео выступлений экспертов с таймкодами. Приятного просмотра!

Эволюция архитектуры ЮMoney

Денис Лыков, ИТ-директор
Как архитектура сервиса менялась и развивалась в связи с развитием бизнеса

0:52 Динамика численности подразделения ИТ в ЮMoney
1:18 Про отдел разработки
1:58 Про отдел эксплуатации
2:37 Верхнеуровневое представление всей системы ИТ
3:50 Продуктовая бизнес-логика: что под капотом?
6:49 Как все зарождалось: идея, платежное ядро
9:09 Развитие архитектуры: первые компоненты (монолиты), аналитика и учет, антифрод
11:57 Рост сложности в бизнес-процессах
13:52 Паттерны: оркестратор процессов, многофакторность, брокер событий
15:31 Об АБС, ПЦ и ДБО
17:36 Что мы поняли за 20 лет существования: выводы

---

Разбираем космолёт. Платежи банковскими картами под капотом

Валерий Чуркин, ведущий Java-разработчик
Заплатить картой в интернете можно в одно касание. А сколько нужно касаний ноутбука архитекторами, разработчиками и QA, чтобы построить интернет-эквайринг в ЮMoney? Разбираемся, как устроен приём платежей картами, и как он постоянно модернизируется.

1:14 Что такое эквайринг? И причем здесь строительство космолета
2:40 Постановки задачи: с чего начать?
4:45 Стандарт PCI DSS (что такое и как реализован в ЮKassa)
5:56 Описание процессов получения и сохранения данных карт
8:15 Списание денег с карты: банки-эквайеры, взаиморасчеты
10:01 О мошенничестве и методах борьбы с ним: антифрод-система
10:50 Процесс 3D Secure
13:06 Показатели доступности: uptime, success rate
14:38 Как работать над повышением уровня доступности
15:16 Показатель производительности (TPS). И что с ним делать.
16:32 Еще раз о цепочке взаимодействия, внешних зависимостях
18:15 Маршрутизация по эквайерам
19:33 Диагностика состояния эйквайеров
20:57 Коротко о главном: итоги строительства космолета

---

Платежи на борту самолёта

Александр Николаев, ведущий системный аналитик
Доклад про архитектуру интернет-эквайринга в условиях отсутствия интернета. Рассказ о том, как принимать платежи в интернет-магазине, который находится на высоте 10 000 метров и движется со скоростью 900 км/час. А также про то, с какими трудностями мы столкнулись, прежде чем решение полетело во всех смыслах.

1:56 Карту принимают везде или все-таки нет?
3:40 Схема работы интернет-эквайринга
6:05 Интернет-эквайринг на борту самолета: user story
7:40 Что у нас было для решения такой задачи
8:43 Почему стандартная схема платежа не подходит
10:19 Про офлайн-терминалы и почему это другая история
12:00 Как решить задачу, или что внутри чемодана?
13:29 Необходимые технологии и варианты модели работы (+ ее недостатки)
17:20 Как защищать данные
22:39 Создание отдельного компонента в PCI DSS периметре схема рабочей модели
23:10 Возможные риски
25:02 Подведение итогов: еще раз о том, какая у нас была тактика и как мы ее не придерживались

Мы знаем, как важно быстрое подключение онлайн-платежей и для совсем нового бизнеса, и для уже давно работающего. Ведь каждый день простоя это упущенные потенциальные возможности.

Но подключение эквайринга не самый простой процесс. Для этого компании нужно заключить договор с платежным сервисом и добавить на свой сайт формы и кнопки для приема оплаты. В свою очередь, сервис должен проверить компанию на соответствие требованиям регуляторов и настроить ей нужные способы приема платежей. Звучит долго, однако большинство наших клиентов подключают эквайринг через ЮKassa всего за 2-3 дня.

В серии статей расскажем, как нам удается быстро подключать бизнесы к приему онлайн-оплаты и что мы делаем для того, чтобы этот процесс протекал как можно проще для наших клиентов.

Как было раньше

Сложно поверить, но когда Касса только-только появилась, подключение эквайринга было похоже на типовой процесс открытия счета в традиционном банке сложно, долго, много документов.

Все выглядело примерно так. Клиент оставлял заявку на сайте Кассы с реквизитами компании. Наш менеджер проверял их и отправлял клиенту письмо с условиями подключения, анкетой и списком нужных документов: копии ИНН, ОГРН, устав организации и прочее (всего около 10 штук). После продолжительной переписки (в среднем 5-10 писем) менеджер получал полный пакет документов. Затем он подготавливал файл договора это 21 страница с приложениями. После подписания клиентом договор проходил согласование с нашими юристами, службой безопасности, финансового мониторинга и другими внутренними службами.

В итоге подключение занимало от 7 дней до месяца. Всякий раз этот процесс отнимал много времени и сил с обеих сторон и о массовом подключении магазинов оставалось только мечтать.

Упростить подачу заявки

Конечно же, мы хотели большего и стали искать новые технические решения. Нашей первой задачей было упростить процесс подачи заявки, сделать его максимально удобным и легким для клиента.

1) Регистрация
Важно, чтобы самый первый шаг регистрации был простым. Поэтому к форме регистрации мы добавили API сервиса DaData, который позволяет найти ИНН организации по ее названию, а ИП по фамилии и имени предпринимателя. Благодаря этому теперь не нужно тратить время, например, на ввод ИНН мы сами покажем подходящие варианты.



2) Анкета для заключения договора с Кассой
После регистрации открывается доступ в Личный кабинет, где можно заполнить и подать анкету для договора. Одновременно с этим появляется доступ к тестовому магазину. На тестовой среде можно получить API-ключ и сразу начать интеграцию, пока идет юридическое оформление. Но об этом мы расскажем позже в другой статье, а сейчас остановимся подробнее на процессе заключения договора

Как уже было сказано, раньше для подписания договора нужно было предоставить массу документов и заполнить анкету. Просто перенести анкету в онлайн не показалось нам оптимальным вариантом. Мы решили автоматизировать сбор информации по контрагентам, чтобы эти данные не нужно было вводить вручную ни нам, ни компаниям. Мы выяснили, что наши юристы и коммерческий департамент используют СПАРК для похожих задач, но просматривают данные вручную на сайте. Мы подумали: почему бы не автоматизировать и этот процесс?

На первый взгляд, рецепт интеграции выглядел просто:

• берем CRM-систему на платформе 1С (да-да, именно на 1С),
• добавляем к ней методы получения данных из шлюза обмена СПАРК для ИП и юридических лиц,
• получаем данные из СПАРК и передаем их в предварительное хранилище данных контрагента.

На деле все оказалось намного запутаннее, ведь в то время (2014-2015) мы были первопроходцами в такой интеграции.

Тем не менее нам удалось реализовать интеграцию. Что нам это дало? После регистрации компании на нашем сайте запрос с ее номером ИНН падает в 1С, где сразу формируется заявка на подключение. Чтобы проверить надежность юрлица, по номеру ИНН через API отправляются запросы в СПАРК. По полученным данным создается карточка клиента в нашей CRM. Эти же данные передаются в личный кабинет клиента. В итоге значительная часть данных для договора заполняется автоматически.



Для работы с компаниями нам нужна и другая важная информация например, на какой счет перечислять им деньги. Для удобства в личном кабинете нужно ввести только БИК банка и номер расчетного счета. По БИК мы определяем остальные банковские реквизиты. А чтобы снизить вероятность ошибки в расчетном счете мы проверяем количество указанных цифр на соотствение номеру счета и подсказываем, если расчетный счет принадлежит другому типу организации (например, ООО вместо ИП).



Еще для подключения нам нужны паспортные данные руководителя компании, которая заключает с нами договор. Стоит отметить, что идентификация клиента по паспортным данным наша обязанность перед регулятором. И здесь тоже не обходится без автоматизации мы используем ПО от компании DBrain. C помощью технологий OCR и AI система за 2-3 секунды с высоким качеством распознает паспорт. Достаточно загрузить скан или фотографию главной страницы паспорта и данные заполнятся автоматически. Если изображение плохого качества, система подскажет об этом.



Помимо автоматизации, мы стараемся упрощать саму анкету по возможности сокращать число полей, вопросов, делать проще интерфейс. В результате сейчас на заполнение анкеты для договора уходит не больше 10 минут.

Обработка заявки внутренняя кухня

После заполнения в Личном кабинете анкета уходит в CRM, где ее подхватывает менеджер.

Чтобы подключение происходило максимально быстро, среди всех менеджеров, которые работают с клиентами Кассы, была выделена специальная группа. Она ведет клиентов в течение первых месяцев с момента подачи заявки. Новые заявки равномерным образом автоматически распределяются среди наших сотрудников, чтобы на обработку уходило не больше 24 часов.

Менеджер проверяет анкету и вложенные документы компании, а также ее сайт на соответствие требованиям. Они простые, но соблюдаются не всегда. Для подключения приема платежей нужно, чтобы сайт компании, конечно же, исправно работал, чтобы на нем были размещены товары и услуги, указаны реквизиты и контакты все так, как должно показываться покупателям.

Если что-то не так, менеджер сообщает об этом компании. Раньше мы делали это сами по почте. Сейчас этот процесс тоже автоматизирован: клиенту приходит смс со ссылкой на личный кабинет, где подробно описано, что нужно поправить.



Когда у нас уже есть данные по юридическому лицу и сайту, запускаются разные скоринговые модели для оценки службой безопасности. Мы оцениваем юридическое лицо и сайт что он продает, какие типы товаров и услуг предлагает. Это позволяет нам, с одной стороны, ускорить подключение более надежных контрагентов, а с другой не пропустить тех, кого, возможно, нужно проверить более тщательно.

Во время проверки служба безопасности через менеджера также может запросить дополнительную информацию или документы. Но если все хорошо, то обычно проверка длится не больше одного дня.

Подписание договора и начало работы

Пока идут проверки службой безопасности, мы предлагаем клиенту оформить договор с нами. Он представляет собой оферту, которую достаточно подписать на стороне клиента и скан или фото подписанного экземпляра загрузить в личный кабинет.

Кроме этого можно воспользоваться технологичным и безбумажным способом подписи договора при помощи ЭЦП. Для этого мы используем платформу Диадок одну из самых популярных в России систем документооборота. Чтобы оформить договор с нами достаточно войти в Диадок по своему сертификату КЭП (подойдет любой для сдачи отчетности), подписать и отправить нам оферту. Наша СRM система по API сервиса Диадок проверяет новые поступившие договоры и загружает их в карточку клиента. Работа через систему электронного документооборота позволяет ускорить подключение, особенно для более крупных компаний, где передача бумажных документов между сотрудниками занимает время.

После заключения договора и прохождения всех проверок автоматически стартует целая группа процессов во внутренних системах. Затем в личном кабинете появляется, как мы говорим, боевой магазин, в котором можно выпустить ключ API для проведения реальных платежей на сайте и выставлять счета покупателям.



В момент запуска боевого магазина, мы регистрируем его одновременно в нескольких банках-эквайерах это позволяет увеличивать платежную конверсию. Так можно быть уверенными, что транзакция точно пройдет: если у одного банка какая-то заминка, то мы проведем платеж через другой. Параллельно с этим мы запускаем бординг дополнительных платежных методов например, кредитования, оплаты через Qiwi, WebMoney. Необходимая информация уходит компаниям-партнерам, которые в свою очередь проводят собственные проверки. Если вдруг приходят отказы, автоматически создаются задачи на исправление ошибок. Если все хорошо, нужные платежные методы сразу же включаются.

Как вы видите, мы стараемся делать процесс подключения простым и максимально быстрым. Автоматизация и слаженная работа команды Кассы позволяют бизнесу подключить прием платежей в интернете за 2-3 дня, а некоторые наши клиенты подключаются в течение одного дня. Если готовы так же, welcome.

---

В следующем тексте расскажем, что мы делаем, чтобы упростить техническую интеграцию Кассы с сайтами и сервисами.

Всем привет! Меня зовут Тамара, я работаю в Тинькофф и отвечаю за торговый эквайринг и онлайн-кассы.
Недавно на рынке появился новый способ оплаты покупок по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Однако пока в сети мало информации о том, как все работает. В этой статье я подробно расскажу, как это выглядит со стороны продавца и как со стороны клиента.

Что такое СБП

Мы все привыкли к переводам денег по номеру карты и покупкам по карте. Но за проведение таких операций Visa и Mastercard берут с банков солидные комиссии. Поэтому Банк России создал альтернативный сервис для перевода денег со счета на счет Систему быстрых платежей (СБП).

Как это работает

Перевод средств между счетами физических лиц по СБП практически не отличается от обычного перевода по карте. Отправитель указывает номер телефона получателя и деньги отправляются по назначению.
При оплате товара через СБП деньги переводятся со счета физического лица (покупателя) на счет юридического лица (продавца). Чтобы оплатить покупку, нужно отсканировать специальный QR-код. Он может быть двух видов: статический или динамический. Про них мы расскажем ниже.
Итак, покупатель сканирует QR-код, подтверждает оплату в приложении и деньги зачисляются на счет продавца. Кстати, деньги приходят на счет мгновенно (поэтому платежи и зовутся быстрыми).
Дальше будем говорить именно об оплате покупок с помощью СБП.

Сколько это стоит

Банк России создал СБП для того, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на торговые точки: ведь магазины платят за возможность принимать деньги от людей через терминал. Комиссия по СБП не должна быть выше определенного значения, которое существенно ниже комиссии по обычному эквайрингу. Это и привлекает клиентов, ведь все хотят сэкономить.
Максимальное значение комиссии определяется в зависимости от вида деятельности компании.
Государственные платежи без комиссии.
Льготные категории 0,4%:

• Оплата услуг медицинских и образовательных учреждений
• Платежи в пользу благотворительных организаций
• Оплата жилищно-коммунальных услуг
• Оплата услуг транспортной инфраструктуры
• Оплата телекоммуникационных, информационных и почтовых услуг
• Оплата потребительских товаров и товаров повседневного спроса
• Оплата лекарств, БАД и иных товаров медицинского назначения, исключая медтехнику
• Оплата услуг страховых компаний
• Перевод денежных средств на счета профессиональных участников рынка ценных бумаг и управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов

Остальные виды деятельности 0,7%.
За возврат платежа комиссия не взимается. Актуальные тарифы ЦБ.

Статический QR-код

Статический QR-код это просто картинка, которую продавец распечатывает и наклеивает рядом с кассовой зоной или сохраняет в телефоне, планшете или ноутбуке. Такой QR-код присваивается единожды расчетному счету клиента и больше не меняется.
Процесс оплаты в этом случае выглядит так:

1. Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар.
2. Покупатель сканирует QR-код телефоном.
3. При сканировании открывается мобильное приложение банка участника СБП.
4. Покупатель указывает сумму, которую необходимо перевести за товар.
5. Покупатель подтверждает оплату и деньги переводятся на счет продавца.
6. Продавец проверяет факт оплаты (например, проверяет операции по счету). Теперь он может отдать товар.

Обычно такой способ оплаты выбирают клиенты с небольшим потоком покупателей. Процесс оплаты небыстрый: покупателю нужно самому вводить сумму перевода, а продавцу как-то проверять, что деньги, которые поступили на счет, пришли именно от этого покупателя. Основное преимущество статического QR-кода в том, что для него не нужно никакое оборудование. Можно просто распечатать и повесить на стену наклейку и начать принимать безналичные платежи.

Динамический QR-код

Динамический QR-код, в отличие от статического, при каждой операции создается заново. Он уже содержит в себе информацию о сумме проводимой операции (то есть сколько покупатель должен заплатить). Его применяют при оплате в интернет-магазине, на терминале, на кассе, в приложении курьера.
С динамическим QR-кодом процесс оплаты становится проще. Для торговой точки он выглядит так:

1. Продавец считает, сколько денег ему должен покупатель за весь товар, и указывает нужную сумму на кассе или терминале.
2. На кассе или терминале выводится QR-код, который уже содержит в себе информацию о сумме, которую необходимо заплатить.
3. Покупатель сканирует QR-код.
4. При сканировании открывается приложение.
5. Покупатель подтверждает оплату.
6. Деньги приходят на счет продавца.
7. Продавец получает уведомление, что покупка успешно оплачена. Теперь он может отдать товар.

Аналогично процесс выглядит для курьера. В этом случае вместо продавца выступает курьер, а QR-код выводится в курьерском приложении. Для интернет-магазинов все еще проще: QR-код создается автоматически при оплате заказа.
Динамический QR-код удобнее в работе, чем статический, так как в нем уже зашита информация о сумме покупки, а значит, процесс оплаты происходит быстрее: покупателю не нужно совершать лишнее действие. С другой стороны, придется потратить время на поиск программного обеспечения, поддерживающего оплату по СБП, а затем на его настройку. Поэтому динамический QR-код подходит более крупным клиентам, которым важно, чтобы оплата производилась довольно быстро.

Не вместо эквайринга, а вместе с эквайрингом

СБП хороший способ сэкономить. Но, используя только СБП, без обычного эквайринга, клиент накладывает на себя ограничения, которые могут отрицательно повлиять на прибыль.
Если клиент хочет сэкономить с помощью СБП, мы не рекомендуем игнорировать классический способ приема платежей через терминал.

Платить по СБП могут не все покупатели

Провести оплату таким способом покупатель может, только если он является клиентом банка, подключенного к СБП. Актуальный список банков-участников можно посмотреть на сайте СБП.
Например, клиенты Тинькофф могут свободно платить через СБП. Но, если банк к СБП не подключен, произвести оплату по СБП не получится. Проверить, могут ли клиенты конкретного банка оплатить покупку по СБП, можно на сайте СБП около названия банка будет указано Оплата по QR.

Без телефона с камерой никак

Даже если покупатель является клиентом банка участника СБП, у него может не быть мобильного телефона с камерой для сканирования или мобильного банка на телефоне. Ему может быть просто неудобно так платить. И тогда он уйдет.

Никакого кэшбэка

При оплате по СБП покупатель не получает кэшбэк (ведь кэшбэк платится из комиссии, которую платит продавец банку). Он предпочтет конкурента, у которого можно заплатить картой и получить кэшбэк.

Хочешь купить заплати комиссию

Операция по СБП это перевод со счета на счет. При оплате по кредитной карте покупатель не только не получит кэшбэк, но еще и заплатит комиссию за перевод с кредитного счета. Если клиент не может или не хочет платить дебетовой картой, он уйдет.

Это до-о-олго!

Даже если покупатель согласен оплатить покупку через СБП, весь процесс занимает куда больше времени, чем просто приложить карту к терминалу. Это приводит к очередям, что невыгодно сказывается на прибыли.

Большую покупку не оплатишь

Операции больше 600 тысяч рублей проводить по СБП нельзя.

Что еще?

Нужно понимать, что, даже если покупатель в первый раз оплатит товар таким способом, не факт, что в следующий раз он вернется. Может не захотеть повторить опыт.
На подмогу СБП придет эквайринг на терминале, который хоть и дороже, зато позволит принять платеж там, где не справился СБП. Для оплаты по терминалу не нужен мобильный телефон последней модели с установленным мобильным банком. Не нужно быть клиентом какого-то конкретного банка. Покупатель сможет провести оплату на любую сумму, при этом получит кэшбэк и не заплатит комиссию. А покупку можно провести за пару секунд, просто приложив карту к терминалу.